HDHP vs PPO: Hver er munurinn?

Fyrirtæki

Að velja bestu heilbrigðisáætlunina fyrir þig getur verið vandasamt ferli. Þú gætir haft fleiri spurningar en svör eftir að þú hefur farið yfir heilsubætur þegar þú byrjar í nýju starfi eða meðan opið er.

Hááætlunaráætlanir fyrir heilsufar (HDHP) og skipulagsáætlun (PPO) eru tveir algengir möguleikar sem vinnuveitendur sjá fyrir sjúkratryggingu. Ein þessara áætlana er ekki endilega alltaf betri en hin. Þegar kemur að því að velja á milli HDHP og PPO áætlunar er svarið fyrir bestu áætlun mismunandi eftir einstaklingum. Það getur jafnvel verið mismunandi frá ári til árs hjá einstaklingi miðað við aðstæður hans.

Samanburður á umfjöllun og kostnaði við HDHP og PPO getur hjálpað þér að velja betur.

HDHP gegn PPO

Há frádráttarbær áætlun er tegund sjúkratrygginga með hærri sjálfsábyrgð en lægri iðgjöld. Þú greiðir minna fé í hverjum mánuði en hefur meiri kostnað vegna læknisútgjalda áður en vátryggingin byrjar.

TIL valinn stofnunaraðili (PPO) er áætlunargerð með lægri sjálfsábyrgð en hærri mánaðarleg iðgjöld. Þú borgar meiri peninga í hverjum mánuði en hefur lægri kostnað vegna læknisþjónustu og getur haft aðgang að fjölbreyttari þjónustu eða þjónustuaðilum.

HDHP gagnast venjulega heilbrigðari neytendur sem búast ekki við að þurfa mikla læknishjálp á árinu og kostirnir fela í sér lægri mánaðarleg iðgjöld, útskýrir Susan Beaton, fyrrverandi framkvæmdastjóri þjónustuaðila, umönnunarstjórnun og áhætta hjá Bláa krossinum og Blue Shield í Nebraska. .

Óákveðinn greinir í ensku PPO, sérstaklega einn með lítið sjálfsábyrgð, gæti hentað þeim sem búast við tíðum læknisheimsóknum og lyfseðlum vegna einhvers eins og langvinns ástands, segir Beaton.

Kostir og gallar við HDHP með HSA

HDHP er gagnlegt fyrir þá sem sjá ekki fram á að hafa mörg lækniskostnað yfir árið. Venjulega eru HDHP gagnleg fyrir yngra fólk, einstaklinga án fjölskyldna og þá sem eru almennt heilbrigðir. Hafðu í huga að þú gætir ekki fengið endurgreiðslu í læknisheimsóknum með HDHP áætlun þar til þú hittir háa sjálfsábyrgð þína .

Vertu viss um að spyrja hvort vinnuveitandi þinn bjóði upp á HDHP með heilsusparnaðarreikningi (HSA), ráðleggur Beaton. Þegar þú velur HDHP geturðu einnig valið að nota HSA með framlagi vinnuveitanda. Stundum er ekki boðið upp á HSA fyrir PPO áætlanir sem vinnuveitendur hafa - en til skiptis gætirðu notað sveigjanlegan eyðslureikning ( FSA ) með PPO áætlunargerðum.

An HSA er sparnaðarreikningur fyrir skatta sem er notaður sem greiðslumáti vegna viðurkenndra lækniskostnaðar. Peningarnir á þessum sparireikningi rúllast yfir ár til árs; þó, það er árlegt hámarks framlag það er mismunandi á milli einstakra áætlana ($ 3.550) og fjölskylduáætlana ($ 7.100).

HSA er sérstaklega hagstætt vegna þess að það notar dollara fyrir skatta og safnar skattfrjálsum tekjum. HSA-lyf ná til margs konar gjaldgengra útgjalda, þar á meðal læknisþjónustu, sjón, tannlæknaþjónustu og lyfseðla. HSA sjóðir þínir verða áfram hjá þér, jafnvel þó að þú breytir áætlunum eða flytur vinnu. Einnig er hægt að deila þeim með fjölskyldunni þinni.

Notkun HDHP með HSA er að verða sífellt vinsælli , sérstaklega fyrir yngra fólk. Þó að HSA geti virst aðlaðandi ávinningur, þá geta þessir sparireikningar innihaldið gjöld fyrir mánaðarlegt viðhald og notkun HSA debetkortsins í apótekinu eða læknastofunni.

HSA-lyf krefjast einnig þess að þú haldir þér á skjalinu og leggi fram kvittanir þínar til staðfestingar á hæfum lækniskostnaði. Sumar kröfur eru kannski ekki greiddar af stjórnanda HSA ef þær eru ekki gjaldgengir. Leitaðu ráða hjá stjórnanda HSA áður en þú gerir vafasöm kaup í apóteki eða annars staðar.

Einnig, ef þú notar HSA fyrir óhæfa útgjöld fyrir 65 ára aldur, þá verðurðu fyrir sköttum og 20% ​​refsingu, samkvæmt breytingum á Affordable Care Act (ACA). Sumir hugsa um HSA sem neyðarsjóð en með þessum sjónarmiðum gætirðu hugsað betur um hvernig þú lítur á HSA.

Kostir og gallar við PPO

PPO eru yfirleitt betri fyrir þá sem sjá fram á að hafa meiri lækniskostnað yfir árið. Þessar áætlanir eru venjulega gagnlegar fyrir eldra fólk, þá sem eru með fjölskyldur og fólk með heilsufar sem þarfnast reglulegrar meðferðar.

Þegar þú eldist, lendir í heilsufarsvandamálum eða styður fjölskyldu getur PPO farið að hafa meira vit. PPOs hafa hærri mánaðarleg tryggingariðgjöld, en þau geta hjálpað þér að spara til lengri tíma litið ef þú þarft oft á heilbrigðisþjónustu að halda. Með því að fjárfesta meira í sjúkratryggingu þína allt árið geturðu fengið meira af lækniskostnaði þínum tryggðum.

PPOs hafa einnig aukna sveigjanleika. Í PPO áætlun hefur þú frelsi til að velja lækni eða sjúkrahús að eigin vali. Jafnvel þó að þeir séu ekki á netinu þínu, þá mun trygging þín oft bjóða upp á umfjöllun. Með PPO geturðu leitað til sérfræðings eða látið gera málsmeðferð eða próf án samþykkis heilsugæslulæknis þíns. Ef sveigjanleiki í vali þínu á heilbrigðissviði er mikilvægur fyrir þig gæti PPO áætlun verið betri en HDHP.

Hvaða áætlun er þess virði?

Nú munum við fara yfir hvernig þú ákveður hvort HDHP eða PPO áætlun væri betra fyrir þig. Íhugaðu fyrst eftirfarandi spurningar:

• Hversu oft ferðu til læknis?
• Ertu með langvarandi heilsufar sem krefst tíðar meðferðar?
• Hversu oft þarftu bráðaþjónustu?
• Ert þú með fyrirhugaða aðgerð í vændum?
• Áttu von á barni í ár?
• Styður þú líka maka eða lækniskostnað barns?
• Hversu mikilvægt er sveigjanleiki við val á lækni?
• Hversu mikilvægt er sveigjanleiki fyrir að hitta sérfræðing?

Ef þú heimsækir oft lækninn, ert með langvinnt ástand, leitar oft á bráðamóttöku, hefur skipulagt skurðaðgerð, átt von á barni, styður lækniskostnað margra fjölskyldumeðlima eða þykir vænt um sveigjanleika, þá er PPO betra en HDHP. Hins vegar, ef engin eða fá þessara athugana skipta þig máli, muntu líklega henta betur með HDHP.

Athugið: HDHP og PPO áætlanir eru ekki einu sjúkratryggingarmöguleikarnir þínir. Það eru líka heilbrigðisviðskiptastofnanir (HMO), einkasamtök veitenda (EPO) og áætlanir um þjónustustað (POS).

RELATED: HMO vs. PPO

Gakktu úr skugga um að þú skiljir lykilhugtökin sem tengjast hverju þessara áætlanir um sjúkratryggingar .

• Premium : Hversu mikið þú borgar í hverjum mánuði fyrir að vera með sjúkratryggingu.
• Eigin frádráttarbær : Hversu mikið þú þarft að greiða fyrirfram árlega fyrir læknishjálp. Þegar þú hefur mætt sjálfsábyrgð þinni, þá byrjar sjúkratryggingin.
• Hámark utan vasa : Eftir að hafa eytt þessari upphæð í eitt ár í læknisþjónustu utan vasa (að meðtöldum iðgjöldum) greiðir trygging þín 100% af gjaldgengum útgjöldum.
• HSA: Heilsusparnaðarreikningur fyrir skatta sem hægt er að nota með HDHP. Framlög til HSA áætlana rúlla árlega.
• Copay : Fast gjald sem þú greiðir fyrir lyfseðla, eftirlit og aðra heilbrigðisþjónustu.
• Samábyrgð : Hlutfallið af kostnaði sem þú greiðir fyrir tryggð lækniskostnað eftir að þú uppfyllir sjálfsábyrgð þína.

HDHP vs PPO reiknivél

Að skilja skilmálana hér að ofan getur hjálpað þér að fletta í útreikningum á því hvað þú borgar fyrir sjúkratryggingar. Þegar þú ert að ákveða á milli, ættirðu fyrst að áætla árlegan lækniskostnað. Heilbrigður einstaklingur hefur kannski ekki mörg áætluð útgjöld. Þeir ættu þó að íhuga möguleikann á að fá flensu eða halda meiðslum.

Þegar þú hefur áætlað lækniskostnað þinn skaltu bæta við mánaðarlegu iðgjaldi hverrar áætlunar, auk þeirra eigin takmarka. Miðað við að þú notir meðferð innan netsins er þessi tala alger hámarkskostnaður þinn utan vasa fyrir árið.

Sem dæmi getur PPO áætlun rukkað frádráttarbæran $ 1.250 með mánaðarlegu iðgjaldi $ 600. Eftir að hafa margfaldað mánaðarlegt iðgjald í 12 mánuði ($ 600 x 12) og bætt við sjálfsábyrgð vegna útlagðs kostnaðar, nemur þetta samtals $ 8.450 á ári, að meðtöldum myndritum eða peningatryggingum. Hins vegar hámark utan vasa fyrir hópáætlanir árið 2020 er $ 8.150 fyrir einstaklinga og $ 16.300 fyrir fjölskyldur. Útgjöldin utan vasa geta verið jafn eða lægri en þessi mörk.

HDHP getur rukkað 3.000 $ sjálfsábyrgð með 400 $ mánaðarlegu iðgjaldi. Eftir að hafa margfaldað mánaðargjaldið í 12 mánuði ($ 400 x 12) og bætt við sjálfsábyrgð vegna eigin kostnaðar nemur þetta samtals $ 7.800 á ári. Árið 2020 , takmarkanir utan vasa fyrir háþrýstingslækna geta ekki farið yfir $ 6.900 fyrir einstaklinga eða $ 13.800 fyrir fjölskyldur. Þess vegna geturðu búist við að kostnaður utan vasa verði jafnt eða innan við vasamörk.

Í öðru dæminu greiðir þú $ 200 minna í hverjum mánuði í iðgjaldið og sparar $ 900 á árskostnað, að meðtöldum myndritum eða peningatryggingu.

Ef þú kemst að því að kostnaður utan hás fyrir HDHP er lægri en PPO valkosturinn, virðist sem klár kostur væri að velja HDHP, segir Beaton. En áður en þú velur þetta skaltu vera viss um að fjárhagsáætlun þín ráði við það. Gætirðu borgað $ 250 fyrir skrifstofuheimsókn daginn sem þú heimsækir, eða $ 800 á bráðamóttökunni og svo framvegis, þar til sjálfsábyrgð þín er uppfyllt? Ef núverandi fjárhagsáætlun hefur ekki svigrúm til að standa undir hærri kostnaði við þjónustuna, þá þarftu að hugsa þig tvisvar um áður en þú velur HDHP áætlunina.

Það getur verið skynsamlegra til lengri tíma litið að velja PPO áætlun með hærra iðgjald í hverjum mánuði en fá meiri tryggingavernd. Þetta á sérstaklega við um þá sem hafa útreikninga sem sýna að HDHP myndi kosta meira úr eigin vasa eða fyrir þá sem eru ekki tilbúnir að veðja á að ekki komi upp óvænt lækniskostnaður allt árið.

Aðrir þættir sem þarf að huga að

Að velja áætlun um sjúkratryggingar er mjög einstaklingsbundin ákvörðun sem krefst þess að vega marga þætti, þar á meðal:

• Heilsufar þitt
• Heilsa fjölskyldu þinnar
• Sveigjanleiki fyrir heilbrigðisstarfsmenn eða sérfræðinga
• Fjárhagsstaða þín
• Hvort sem þú getur greitt meira fyrirfram með iðgjöldum fyrir meiri umfjöllun
• Hve mikið HSA fjármagn er hægt að nota
• Útgjaldatakið fyrir vasann á hverri stefnu

Ef þú þarft enn hjálp við að velja áætlun skaltu ráðfæra þig við heilbrigðisfulltrúa eða starfsmenn starfsmanna í fyrirtæki þínu. Þú hefur tækifæri til að aðlaga áætlun þína árlega við opna innritun eða ef um er að ræða breytingar á lífsstöðu. Hæfilegir lífsatburðir fela í sér hjónaband eða skilnað, fæðingu barns o.s.frv.

Sparaðu með SingleCare

Óháð sjúkratryggingunni þinni, SingleCare afsláttarmiða eru í boði fyrir alla viðskiptavini apóteka. Jafnvel ef þú ert ekki með sjúkratryggingu geturðu notað SingleCare til að finna afslátt af flestum lyfseðlum.

SingleCare er ekki tegund sjúkratrygginga og það er ekki hægt að nota það ásamt sjúkratryggingunni þinni. Allur útlagður kostnaður vegna lyfseðla sem afsláttur er gefinn með afsláttarmiða með SingleCare er ekki beitt á sjálfsábyrgð þína.