HMO vs PPO: Að þekkja muninn á heilbrigðisáætlunum

Fyrirtæki

Að velja rétta sjúkratryggingaráætlun fyrir þig og fjölskyldu þína er skelfilegt verkefni. Með hækkandi kostnaði við heilbrigðisþjónustu getur verið erfitt að koma á jafnvægi við að finna viðráðanlega áætlun og áætlun sem veitir bestu mögulegu umönnun. Fyrsta skrefið til að taka ákvörðun er að skilja hvernig hver áætlun virkar. Í þessari grein berum við saman tvær vinsælar gerðir áætlana - HMO vs PPO - og skoðum eiginleika hvers og eins.

Hvað er HMO?

AnHMO, sem er stytting á Heilsuviðskiptastofnun, er tegund heilsuáætlunar sem venjulega notar grunnlækna (PCP) til að hjálpa til við að samræma umönnun sjúklinga. Þeir nota net lækna, sjúkrahúsa og annarra heilbrigðisstarfsmanna. Þegar þú velur áætlun HMO velurðu PCP úr neti þeirra. PCP þitt samhæfir venjulega læknisþjónustuna sem þú þarft, veitir tilvísanir í próf og heimsóknir net sérfræðinga og fær venjulega skýrslur og niðurstöður úr prófunum. Þeir ná yfirleitt ekki utan um netþjónustu nema í neyðartilvikum.

Hvað er PPO?

PPO, sem stendur fyrir Preferred Provider Organization, er tegund heilbrigðisáætlunar sem hefur einnig net lækna, sjúkrahúsa og annarra heilbrigðisstarfsmanna; þó, þeir bjóða upp á meiri sveigjanleika þegar þeir leita umönnunar. Þeir greiða fyrir umönnun fyrir einhverja heilbrigðisþjónustu utan nets, en þeir gera það venjulega á lægra verði og hinn tryggði einstaklingur getur verið ábyrgur fyrir hluta af heildarkostnaðinum. Þú þarft venjulega ekki tilvísun til að leita til sérfræðings.

HMO vs PPO: Hver er munurinn?

Til viðbótar mismuninum innan netkerfisins og utan netkerfisins sem tengist HMO og PPO eru mismunandi eiginleikar tengdir einstökum sjúkratryggingafyrirtækjum. Eftirfarandi ber saman nokkrar aðgerðir.

PPOs hafa stærri net veitenda

Bæði HMO og PPO hafa net lækna, sjúkrahúsa og annarra heilbrigðisstarfsmanna. Kostnaður þinn utan vasa er minni þegar þú notar læknisaðila í þessu neti.

Læknasjóðir krefjast venjulega þess að þú veljir aðalþjónustuaðila úr netskránni. Þetta er oftast stærsti gallinn við áætlunina - að þú ert oft takmarkaður við fjölda veitenda. Að auki þarftu venjulega að sjá PCP áður en þú sérð sérfræðinga. Ein algeng undantekning frá tilvísunarkröfum er kvensjúkdóma- / fæðingarþjónusta. Þú þarft ekki tilvísun til að hitta þessa lækna, en þeir þurfa samt að vera innan þjónustuveitunnar.

PPO áætlanir hafa minni takmarkanir á neti veitenda sinna. Þú hefur meiri sveigjanleika og PPO netin eru venjulega stærri en HMO. Margir krefjast þess ekki að þú hafir valið grunnlækni þegar þú skráir þig í áætlunina og þeir borga fyrir suma utan netþjónustu , venjulega með hærri samhliða gjaldtöku eða peningatryggingarhlutfalli. Það eru almennt veituflokkar, þar sem flokkur 1 er þjónustuveiturnar þínar, flokkur 2 greiddur á lægri upphæð (og með hærri neytendakostnaði) og flokkur 3 greiddur á lægsta taxta (og með hæsta neytendakostnaðinn).

Læknasjóðir hafa lægri kostnað utan vasa

Þegar þú ákvarðar heildarkostnað þinn vegna sjúkratrygginga þarftu að taka með útlagðan kostnað. Þetta felur í sér iðgjöld, sjálfsábyrgð, myntryggingu og endurgreiðslur.

Premium

TIL iðgjald er ákveðin upphæð sem þú borgar á mánuði til að vera með sjúkratryggingu óháð því hvort þú notar hana þann mánuðinn. Lág iðgjaldsáætlanir hafa venjulega hærri sjálfsábyrgð og öfugt. Ef þú ert með sjúkratryggingu í gegnum vinnuveitanda þinn er þessi upphæð líklega dregin af launaseðlinum þínum og greidd til vátryggingafyrirtækisins.

Læknasjóðir hafa tilhneigingu til að hafa lægri iðgjöld en persónuverndarsamtök en munurinn er kannski ekki marktækur.

Eigin frádráttarbær

Árleg sjálfsábyrgð eru hversu mikið þú þarft að eyða í vasann í útgjöldum vegna heilbrigðisþjónustunnar áður en tryggingafélagið greiðir kröfur. Þú gætir haft aðskildar sjálfsábyrgð fyrir læknishlutann og ávísaðan hluta áætlunarinnar. Eigin áhætta getur verið á einum hluta áætlunarinnar - svo sem sjúkrahúsvist eða lyfseðlum - sem verður að fullnægja áður en þeir greiða kröfur.

Læknasjóðir hafa venjulega lægri sjálfsábyrgð en aðrar tegundir áætlana, þar með talið persónuverndarsamtök. Sumar sjúkrastofnanir hafa engar sjálfsábyrgð.

Samábyrgð

Samábyrgð er hlutfall af læknishjálparkostnaði sem þú berð ábyrgð á að greiða eftir að þú hefur uppfyllt sjálfsábyrgð þína. Til dæmis, ef þú ert með 20% peningatryggingu og fær læknisreikning fyrir $ 1.000, berðu ábyrgð á $ 200 og tryggingafélagið greiðir afganginn.

Læknasjóðir hafa venjulega ekki peningatryggingu.

Copay

Eftirlaun eða samhliða greiðsla , er ákveðin upphæð sem þú borgar þegar þú leitar til læknis eða fær lyfseðil; það er oft mismunandi eftir heilbrigðisþjónustunni. Til dæmis, þegar þú heimsækir heilsugæslulækni þinn, gæti copay þitt verið $ 20; 40 $ fyrir sérfræðing; eða $ 250 fyrir bráðamóttökuheimsókn. Lyfseðilsskírteini eru venjulega flokkuð eftir almennum lyfjum og vörumerkjum.

Lækningalæknar þurfa yfirleitt afrit fyrir umönnun án forvarna og PPO þarf afrit fyrir flesta þjónustu. Athugið: Afrit eru ekki notuð á árlega sjálfsábyrgð.

Hámark utan vasa

Að auki ættir þú að vera meðvitaður um áætlunina utan vasa hámark . Ef þú nærð þessari upphæð á einu ári greiðir tryggingafyrirtækið tryggða þjónustu þína 100% það sem eftir er af því almanaksári.

Allar markaðsáætlanir hafa takmarkanir utan vasa. Fyrir árið 2020 eru hámark utan vasa 8.150 $ fyrir einstaklinga og 16.300 $ fyrir fjölskyldur.

Samantekt: HMO gegn PPO
	HMO	PPO
Kostnaður	Iðgjöld eru byggð á ýmsum þáttum, svo sem hvar þú býrð, aldur þinn og hvort þú hafir fjölskylduáætlun. Almennt eru iðgjöld HMO lægri en aðrar áætlanir (eins og PPO) sem veita þér meiri sveigjanleika. Að auki gætirðu greitt minna fyrir sjálfsábyrgð, afrit og lyfseðla hjá HMO.	PPO iðgjöld eru hærri en HMO. Þú borgar venjulega meira fyrir útlagðan kostnað eins og sjálfsábyrgð og eftirlit.
Net	Þú verður að vera innan netveitna til að spara.	Þú hefur sveigjanleikann við að fara út fyrir netkerfið og fá samt einhvern kostnað vegna heilbrigðisþjónustunnar.
Tilvísanir	Þú verður að fá tilvísun til að leita til allra lækna sem ekki eru aðal læknirinn þinn.	Þú þarft ekki tilvísanir til að hitta aðra lækna / sérfræðinga.

Og Better Than PPO HMO?

Byggt á sveigjanleika PPOs velja margir þessa tegund áætlana. Fjörutíu og fjögur prósent starfsmanna skráðu sig í PPO og 19% skráðu sig í HMO, samkvæmt upplýsingum frá 2019 Heilsukönnun atvinnurekenda . En betri spurningin er: Hvaða tegund áætlunar hentar mér best? Bæði PPO og HMO hafa kosti og galla. Sá sem hentar þér best fer eftir þér og heilbrigðisþörf fjölskyldu þinnar.

Almennt gæti HMO verið skynsamlegt ef lægri kostnaður skiptir mestu máli og þér er ekki sama um að nota PCP til að stjórna umönnun þinni. Þú ættir þó fyrst að fara yfir netþjónustu áætlunarinnar, þar sem sumar gætu verið ansi takmarkaðar. PPO gæti verið betra ef þú ert nú þegar með lækni eða læknateymi sem þú vilt geyma en tilheyrir ekki áætlunarkerfinu þínu.

Spurningar sem þarf að spyrja þegar hugað er að áætlun HMO eru:

• Eru læknar mínir í HMO netinu? Ef ekki, er ég til í að skipta um þjónustuaðila?
• Hver er kostnaðurinn við mánaðarleg iðgjöld?
• Hver er kostnaður við endurgreiðslu?
• Hversu oft förum við fjölskyldan til læknis? Í venjulegu ári, hver yrðu útgjöld mín?
• Hefur einhver í fjölskyldu minni alvarlegar heilsufar eða þarfnast víðtækrar læknishjálpar?
• Er ég til í að fá tilvísanir þegar ég hitti lækni fyrir utan PCP minn?

Spurningar sem þarf að spyrja þegar hugað er að PPO áætlun eru:

• Eru læknar mínir í neti áætlunarinnar? Ef ekki, er ég til í að greiða hærri myntryggingu?
• Er frádráttarbær vegna umönnunar utan nets?
• Hver er kostnaðurinn við mánaðarleg iðgjöld?
• Hvað myndi venjuleg læknisheimsókn kosta, miðað við gengi myntrygginga?
• Get ég áætlað árlega útlagðan kostnað minn?
• Er einhver í fjölskyldunni minni sem er með sjúkdómsástand sem best er þjónað af læknisaðilum utan 1. stigs eða að við gætum ekki séð hvort við værum skráð í HMO?

Hvað er dýrara: HMO vs PPO?

Venjulega hafa HMO lægri iðgjöld á mánuði en PPO, en munurinn er ekki alltaf marktækur. Eftirfarandi tafla gefur samanburð á meðaltali mánaðarlegra og árlegra iðgjalda fyrir sjúkratryggingar sem vinnuveitendur bjóða árið 2019, samkvæmt Kaiser Permanente Health Care Survey fyrir 2019 .

	HMO	PPO
Mánaðarlegt iðgjald (stakur)	$ 603	640 dollarar
Mánaðarlegt iðgjald (fjölskylda)	1.725 dalir	1.807 dalir
Árlegt iðgjald (einn)	7.238 dalir	7.675 dalir
Árlegt iðgjald (fjölskylda)	20.697 dalir	21.683 dalir

Myndin er byggð á landsmeðaltali og inniheldur ekki það sem vinnuveitandi þinn leggur til. Raunverulegur launafrádráttur þinn gæti verið verulega mismunandi fyrir hverja tegund áætlana. Mannauðsdeildin þín getur veitt þér tölur byggðar á tilboðunum og framlögum fyrirtækisins.

Bæði Medicare og flest tryggingafyrirtæki bjóða bæði HMO og PPO. Ef þú sérð óhefðbundinn læknisaðila skaltu athuga hvort áætlunin nái yfir þessa þjónustu. Meðal óhefðbundinna lækningaaðila eru kírópraktorar, nálastungulæknar, svæðanuddfræðingar og nuddarar. Athugaðu vandlega útilokanir og reiknaðu út heilbrigðiskostnað á venjulegu ári til að hjálpa þér að ákvarða hver hentar þér best.

Tilbúinn til að skrá þig?

Ef þú ert ekki með tryggingar í gegnum vinnuveitanda þinn, vilt þú byrja á heilsugæslu.gov og sjáðu hvaða möguleikar eru í boði á þínu svæði, útskýrir Matt Woodley, stofnandi creditinformative.com . Þar geturðu borið saman valkosti, þar á meðal HMO, PPO, EPO [Exclusive Provider Organisations] og POS [Point of Service] áætlanir. Þú ættir að fara yfir samantekt um ávinning fyrir hverja áætlun og vísa til læknisþarfa þinnar og fjölskyldu þinnar. Fyrir þá sem eru með netkerfi geturðu staðfest að aðallæknirinn þinn sé á listanum og, ef ekki, útrýmt þeirri áætlun ef þú vilt ekki skipta um lækni.

Sama hvaða áætlunargerð þú velur, áður en þú greiðir fyrir lyfseðil, skoðaðu SingleCare fyrir staðbundið verð og afsláttarmiða. Þegar þú notar SingleCare gætu lyfin þín verið það lægri en þú myndir borga með tryggingum .