Helsta >> Fyrirtæki >> Hver er munurinn á HSA, FSA og HRA?

Hver er munurinn á HSA, FSA og HRA?

Fyrirtæki Spyrðu SingleCare

Tryggingar ná ekki yfir allt. Það er þar sem sparnaðaráætlanir HSA, FSA og HRA koma inn - þær eru leið til að leggja til hliðar peninga vegna heilbrigðisútgjalda sem þú veist að koma, sem falla ekki undir regnhlíf þína.

Ef þú ert sjálfstætt starfandi, eða kaupir eigin tryggingu, áttu aðeins rétt á HSA. Ef þú færð tryggingu í gegnum vinnuveitanda þinn gætirðu líka haft aðgang að einni - eða öllum þessum reikningstegundum. Og þú ert líklega að velta fyrir þér hvernig (og hvers vegna) þú ættir að velja einn fram yfir annan.

Í stafrófssúpu skammstöfunar launa-sparnaðaráætlunar er auðvelt að missa sporið. Hvað gerir hver skammstöfun í alvöru vondur? Hvernig eru þeir ólíkir? Hvað er það sama? Ef þú blandar saman reglunum gæti það endað með því að það kostaði þig peninga. Notaðu þessa handbók til að greina þá í sundur.

Fyrir hvað stendur HSA?

Heilsusparnaðarreikningur (HSA) er sérstök leið til að leggja fé til hliðar til að standa straum af lækniskostnaði þínum áður en þú uppfyllir sjálfsábyrgð þína. Það er í boði fyrir alla sem eru með mikla sjálfsábyrgðaráætlun (HDHP).

Það sem flokkast sem há frádráttarbær breytist á hverju ári. Í 2019 , það er 1.350 $ eða hærra fyrir einstakling og 2.700 $ eða hærra fyrir fjölskyldu. Árið 2020 fara þessar upphæðir í $ 1.400 og $ 2.800. Það er mikilvægt að vita hvaða útgjöld þarf að greiða utan vasa áður en sjálfskuldarábyrgðin er uppfyllt innan HDHP, segir Tim Church, lyfjafræðingur, forstöðumaður efnis hjá Fjármálalyfjafræðingur þinn . Þó að iðgjöld verði almennt lægri, ef maður er ekki fær um að standa straum af þúsundum dollara fyrir óvænta umönnun, gæti þetta leitt til læknisskulda eða fælt marga frá því að leita umönnunar í fyrsta lagi.

Tilgangur HSA er að auðvelda greiðslu fyrir lækniskostnað (svo sem óvæntar heimsóknir til læknis eða umönnun langvarandi ástands) áður en sjálfsábyrgð þín er uppfyllt og trygging þín byrjar að standa straum af kostnaði. Reikningurinn er fjármagnaður svolítið af hverjum launaseðli; atvinnurekendur geta einnig bætt við fé sem hluti af heilsubótaráætlun. Ég held að allir sem greinast með eitt eða fleiri langvarandi sjúkdómar noti líklega heilsugæslu oftar og hafi þannig fleiri tækifæri til að nota HSA fyrir heimsóknir, lyfseðilsskyld eftirlit og / eða aukabirgðir sem hugsanlega falla ekki undir tryggingar þeirra, segir Jeffrey Bratberg, lyfjafræðingur ., klínískur prófessor við University of Rhode Island College of Pharmacy.

Fríðindin eru:

Allir peningar sem þú sparar eru fyrir skatta. Merking, það dregur úr brúttótekjum þínum og skattinum sem þú greiðir.
Vextir af peningunum á reikningnum þínum eru skattfrjálsir.
Þú átt reikninginn. Þannig að ef þú skiptir um vinnuveitanda geymirðu peningana þína og það er ekkert sem rennur út í lok ársins. Ef þú eyðir ekki öllum peningunum sem þú hefur sparað, þá rennur staðan yfir. Þú getur tekið út fyrir óhæfan kostnað á reikningnum en þú greiðir skattaafslátt þar til þú ert eldri en 65 ára.

Að auki, fyrir þá sem eru með gott sjóðsstreymi eða annan sparnað til að standa straum af lækniskostnaði með háum frádráttarbærri heilsuáætlun (HDHP), getur maður meðhöndlað HSA sem skattalegan eftirlaunareikning með þeim peningum sem verið er að fjárfesta, útskýrir Dr. Church. Með þreföldum skattfríðindum sínum lækka framlög upp að hámarksmörkum leiðréttar vergar tekjur (AGI), vaxa skattfrjálst og úthlutun er hægt að gera skattfrjáls vegna hæfra lækniskostnaðar eða óháð notkun eftir 65 ára aldur.

Þú færð debetkort eða ávísanir sem draga á HSA-jafnvægið þitt fyrir gjaldgengum útgjöldum, eins og heyrnartæki eða rannsóknarstofugjöld fyrir að láta draga blóð. Ég mæli með því að fólk noti þau til að greiða fyrir lyfseðilsskyld lyf, OTC lyf, sólarvörn, heimsækja copays og jafnvel klíníska þjónustu lyfjafræðinga ef það er undir HSA, segir Dr. Bratberg. Til að spara enn meiri pening skaltu nota SingleCare kortið þitt í apótekborðinu til að tryggja að þú fáir besta verðið.

Þú getur lagt fram allt að $ 3.500 fyrir einstakling eða $ 7.000 fyrir fjölskyldu árið 2019. Árið 2020 fara hámarkin upp í $ 3.550 og $ 7.100 í sömu röð.

Fyrir hvað stendur FSA?

Sveigjanlegur sparnaðarreikningur (FSA) - stundum kallaður sveigjanlegt útgjaldafyrirkomulag - er leið til að leggja til hliðar dollara fyrir heilbrigðiskostnað ef þú ert með tryggingar í gegnum vinnuveitanda þinn. Atvinnurekendur dós leggðu þitt af mörkum til FSA, en þess er ekki krafist.

Þú getur sparað allt að 2.650 $ ári á hvern vinnuveitanda. Öll framlög til FSA draga úr vergum tekjum og skattinum sem þú greiðir. Það eru tvær leiðir til að eyða peningunum í FSA: að nota debetkort til að greiða eins og þú eyðir eða með því að leggja fram kvittanir (og önnur fylgiskjöl) til endurgreiðslu.

Peningar sem sparast á FSA geta greitt fyrir margs konar lækniskostnað og vistir - og sumir atvinnurekendur bjóða FSA með umsjáandi umönnun til að spara fyrir kostnað barna. Vertu bara varkár, því FSA hafa ákveðnar takmarkanir:

Þú verður að lýsa því yfir hve mikið þú átt að leggja fram hvert launatímabil og getur oft ekki breytt því fyrr en opið innritunartímabil.
Vinnuveitandi þinn á reikninginn. Það þýðir að ef þú skiptir um vinnuveitanda taparðu peningunum.
Flestir FSA krefjast þess að þú eyðir peningum fyrir áramót. Ef þú eyðir ekki eftirstöðvunum yfirfæra FSA ekki ónýtt fé. Þú tapar peningunum.

Ef þú ert með langvarandi heilsufar sem þú veist að mun kosta ákveðna upphæð allt árið getur það verið góð leið til að lækka skattreikninga. Eða, ef þú lendir í hámarksframlagi vegna HSA, geturðu líka haft FSA. En ef þú ert ungur og heilbrigður með tilhneigingu til að gleyma heilsugæslunni, þá er FSA kannski ekki rétti kosturinn.

HSA gegn FSA

HSA og FSA eiga margt sameiginlegt. Þú leggur fram peninga fyrir skatta - sem dregur úr brúttótekjum þínum í skattalegum tilgangi - notar þá til að greiða lækniskostnað sem tryggingaráætlun þín nær ekki til. Hver er munurinn á HSA og FSA? Hér eru nokkur mikilvæg.

HSA

HSA eru eingöngu ætluð fólki með mjög frádráttarbær heilsufarsáætlun.
Framlagstakmark er $ 3.500 fyrir einstakling, $ 7.000 fyrir fjölskyldu.
Þú getur breytt því hversu mikið þú leggur til allt árið.
HSA sjóðir rúlla yfir frá ári til árs.
HSA eru í boði fyrir sjálfstætt starfandi og venjulega starfsmenn.
Einstaklingurinn á HSA reikninginn.
Reikningurinn þénar vexti og hann er skattfrjáls.
Reikningurinn er þinn þó þú skiptir um vinnu.

FSA

FSA eru í boði hjá vinnuveitendum, með eða án heilbrigðisáætlunar.
Framlagstakmark er $ 2.650.
Þú getur aðeins breytt framlagsupphæð þinni við opna skráningu.
FSA eru nota-það-eða-tapa-það, sem þýðir að afgangur af peningum er horfinn í lok árs.
FSA eru ekki í boði fyrir fólk sem er sjálfstætt starfandi.
Vinnuveitandinn á FSA reikninginn.
Reikningurinn vinnur ekki vexti.
Þú tapar reikningnum ef þú skiptir um vinnu.

Fyrir hvað stendur HRA?

Reikningur vegna heilsubóta ( LEIKUR ) - stundum kallað endurgreiðslufyrirkomulag fyrir heilsu - er leið fyrir vinnuveitanda þinn að greiða útgjöld vegna heilbrigðisþjónustu með hvers konar tryggingaráætlun. Þú getur ekki bætt peningum við það, aðeins vinnuveitandi þinn getur það. Vinnuveitandi þinn ákveður hversu mikið á að leggja í áætlunina og allir fjármunir eru til staðar í byrjun árs.

Þú getur notað HRA fé með því að greiða lækniskostnað með HRA debetkorti eða með því að leggja fram kostnað vegna endurgreiðslu. HRA reikningar vinna með FSA og HSA reikninga. Venjulega eru gjöld greidd frá FSA eða HSA fyrst, síðan eru fjármunir frá HRA notaðir í mismuninn.

Það fer eftir því hvernig áætlunin er sett upp, sjóðirnir gætu velt yfir frá ári til árs.

HRA vs HSA

Markmið HRA og HSA er það sama: að leggja til hliðar peninga til að greiða fyrir heilbrigðisútgjöld sem ekki eru tryggð. Þar lýkur líkt. Munurinn á HRA og HSA? Lestu listann hér að neðan.

HRA

HRA er hægt að bjóða með hvers konar tryggingaráætlun.
Það eru engin lágmarks- eða hámarksframlög. En atvinnurekandi verður að framlengja sömu HRA bætur til allra starfsmanna í sömu stétt.
Aðeins atvinnurekendur geta lagt sitt af mörkum til HRA.
HRA sjóðir snúa venjulega aftur til vinnuveitandans í lok árs. Sumir atvinnurekendur geta leyft hluta fjármuna að veltast.
Sjálfstætt starfandi einstaklingar hafa ekki tiltækar rannsóknarstofnanir.
Vinnuveitandinn á HRA reikninginn.
Reikningurinn vinnur ekki vexti.
Þú tapar reikningnum ef þú skiptir um vinnu.

HSA

HSA eru eingöngu ætluð fólki með mjög frádráttarbær heilsufarsáætlun.
Framlagstakmark er $ 3.500 fyrir einstakling, $ 7.000 fyrir fjölskyldu.
Hver sem er getur lagt sitt af mörkum til HSA: einstaklinga, vinnuveitenda eða fjölskyldumeðlima.
HSA sjóðir rúlla yfir frá ári til árs.
HSA eru í boði fyrir sjálfstætt starfandi og venjulega starfsmenn.
Einstaklingurinn á HSA reikninginn.
Reikningurinn þénar vexti og hann er skattfrjáls.
Reikningurinn er þinn þó þú skiptir um vinnu.

HRA samanborið við HSA samanborið við FSA

Ertu enn ekki viss um hvernig á að greina þessa reikninga í sundur? Vísaðu til töflunnar hér að neðan til að sjá helstu muninn á þeim.

	HSA	LEIKUR	FSA
Þú átt reikninginn.	+	✘	✘
Vinnuveitandi þinn á reikninginn.	✘	+	+
Ef þú hættir hjá vinnuveitanda þínum geturðu haldið peningunum.	+	✘	✘
Þú leggur peninga í.	+	✘	+
Aðeins vinnuveitandi þinn leggur peninga í.	✘	+	✘
Það eru takmörk fyrir því hvað þú getur lagt mikið af mörkum á hverju ári.	+	✘	+
Þú verður að vera með sjálfsábyrgðaráætlun.	+	✘	✘
Óráðnir peningar veltast alltaf frá ári til árs.	+	✘	✘