Hvað er mikil frádráttarbær heilsufarsáætlun?

Fyrirtæki

Að hafa sjúkratryggingu er nauðsynlegt en það er ekki alltaf á viðráðanlegu verði. Iðgjöld fyrir áætlanir sem bjóða lægri frádráttarbær og lág útlagður kostnaður er ekki framkvæmanlegur fyrir marga. Sláðu inn mikla frádráttarbæran heilsuáætlun. Hár frádráttarbær heilsuáætlun getur hugsanlega bæði sparað þér peninga og leyft þér meiri sveigjanleika en hefðbundin heilsuáætlun. Hér er allt sem þú þarft að vita áður en þú skráir þig.

Hvað er mikil frádráttarbær heilsufarsáætlun?

Háásjáanleg heilsuáætlun (HDHP) eru tryggingaráætlanir með hærri frádráttarbær en þú hefðir með hefðbundna umfjöllun. Þetta þýðir að þú verður að borga meira fyrir heilbrigðisþjónustu úr eigin vasa snemma árs áður en tryggingafélagið þitt byrjar að deila umönnunarkostnaðinum með þér. Þú hefur venjulega ekki hefðbundin endurgreiðsla , annað hvort; þú greiðir 100% úr vasanum þar til þú uppfyllir árlega sjálfsábyrgð þína. Undantekningin frá mynttryggingu er fyrirbyggjandi umönnun , sem fjallað er að fullu um eins og fram kemur í Affordable Care Act (ACA). Þessar áætlanir er hægt að para saman við heilsusparnaðarreikning (HSA) svo hægt er að greiða ákveðin lækniskostnað fyrir skattfrjálsan.

Ríkisskattstjóri skilgreinir miklar frádráttarbærar heilbrigðisáætlanir á a nánari kvarða : Sjálfskuldarábyrgðin sjálf verður að vera að lágmarki $ 1.400 fyrir einstaka áætlun eða $ 2.800 fyrir fjölskylduáætlun og árlegur kostnaður utan vasa getur ekki farið yfir $ 6.900 fyrir einn einstakling eða 13.800 $ fyrir fjölskyldu. Takmörkin gilda þó ekki ef þú færð þjónustu utan netsins.

HDHP eru líka vinsæl - þau eru næstvinsælasta áætlunin eftir venjulegar PPO heilsuáætlanir. Samkvæmt 2019 Kaiser Family Foundation könnun á heilsubótum fyrir vinnuveitendur , 30% starfandi kusu að skrá sig í mikla sjálfsábyrgðarheilbrigðisáætlun með HSA valkost. Sú tala eykst líka hægt, á meðan venjulegir hlutafjárútboð verða minna vinsæl.

Hvernig virka HDHP áætlanir?

Þegar þú ert með mikla frádráttarbæran heilbrigðisáætlun ertu með hefðbundna sjúkratryggingu - þú greiðir bara lægra mánaðarlegt iðgjald og hærri kostnað utan vasa með myntryggingarprósenta . Fyrir einstakling greiðir þú 100% af kostnaði við læknisheimsóknir, prófanir og meðferð þar til þú nærð sjálfsábyrgð þína. Þá sparkar tryggingin þín inn (hlutfallið eða hlutfallið sem hún borgar er breytilegt eftir áætlun) þar til þú nærð hámarki þínu utan vasa. Þegar þú hefur mætt því borgar tryggingin allt að fullu (miðað við að veitendur sem þú notar séu á netinu þínu).

Samtryggingarvextir geta verið breytilegir frá áætlun til áætlunar, svo vertu viss um að athuga tryggingargögnin þín til að finna hlutfall þitt.

Ef þú velur að hafa HSA parað við tryggingar þínar leggur þú eða vinnuveitandi þinn framlög á reikninginn sem hægt er að nota til að greiða fyrir annan lækniskostnað skattfrjálsan. Sem einstaklingur geturðu lagt fram allt að $ 3.550; fjölskyldur geta lagt fram allt að $ 7.100. Vinnuveitendur leggja oft framlög frá HSA ofan á þitt, þannig að þú þarft venjulega ekki að treysta á ávísun þína fyrir alla þessa peninga - en saman geta vinnuveitendur og starfsmenn ekki farið yfir hámarkið.

RELATED: 5 heilbrigðisþjónustur að gera eftir að þú hefur mætt sjálfsábyrgð þína

Nær HDHP fyrir lyfseðla?

Vegna þess að heilbrigðisáætlanir með há frádráttarbærni hafa oft sömu ávinning og hefðbundnar sjúkratryggingar eru lyfseðilsskyld lyf þakin myntryggingu á sama hátt og læknishjálp. Til dæmis, ef lyfseðillinn þinn kostar $ 10 að fullum kostnaði, þá greiðir þú það þangað til þú uppfyllir sjálfsábyrgð þína, og þá gætir þú greitt $ 2 þegar tryggingin byrjar. En það er ekki alltaf raunin, sumir HDHP eru með sameinað læknis- og apótek frádráttarbær meðan aðrir ekki. Athugaðu skipulagsgögnin þín og uppskrift til að sjá nákvæmar upphæðir fyrir þig persónulega.

Hverjir eru kostir heilbrigðisáætlunar með miklum frádráttarbærum?

Helsti ávinningurinn af mikilli frádráttarbærri heilbrigðisáætlun? Það er minni peningur úr vasanum í hverjum mánuði ef þú notar ekki heilbrigðisþjónustu oft eða yfirleitt. Iðgjöldin eru lægri en hefðbundin heilbrigðisáætlun. Og ef þú ferð ekki mjög oft til læknis, eða ef þú ert með litla fjölskyldu með fáa á framfæri, þá er það ansi mikið fríðindi. Að auki, ef þú leggur nægilega mikið inn í HSA, muntu þegar hafa peningana til hliðar til að greiða fyrir ófyrirséðan lækniskostnað sem þú gætir haft.

Hverjir eru ókostirnir?

Að hafa lægra iðgjald og mikla sjálfsábyrgð gæti virst eins og gott á yfirborðinu ef þú ferð ekki oft til læknis, en það getur líka unnið gegn þér. Ef þú ert með bílflak eða fær hjartsláttarónot, til dæmis, gætirðu leitað meira til læknis en þú bjóst við að fá það greint og meðhöndlað - sem, ef þú hefur ekki náð sjálfsábyrgð þinni, gæti leitt til þess að þú eyðir miklu meiri peninga í heimsóknum en þú myndir gera með hefðbundinni heilsuáætlun.

Það fer eftir því hvernig þú höndlar heilsugæsluna þína, þú gætir lent í verri málum en ella. An Október 2017 nám í Heilbrigðismál sýndi að sjúklingar með mikla frádráttarbæran heilsufarsáætlun slepptu oft ráðlögðum skimunum og notuðu bráðamóttökuna fyrir hluti sem venjulega þurfa ekki bráðamóttökuheimsókn. Plús, a 2014 hvítbók frá University of Michigan sýndi að sjúklingar með langvarandi vandamál slepptu oft lækninum alveg af ótta við að borga meira en þeir höfðu efni á.

Að því sögðu, ef þú ert tilbúinn að greiða fyrir hugsanlegan aukakostnað vegna heilbrigðisþjónustunnar sem fylgir háum frádráttarbærum áætlunum í skiptum fyrir lægri iðgjöld og ætlar að nota áætlunina á réttan hátt, þá gæti verið að þú hafir ekki of miklar áhyggjur af.

Er HDHP betri en PPO?

TILPPO áætlun—Eða valinn stofnunaraðili — er ein af venjulegu tegundum sjúkratrygginga. Eins og heilbrigðisáætlanir með há frádráttarbærni, hefurðu bæði veitendur innan netsins og utan netsins. Útboðsaðilar kosta meira að sjá. Báðar áætlanir ná venjulega yfir sömu hluti, en PPO áætlanir hafa yfirleitt hærri iðgjöld pöruð með lægri frádráttarbærum og kostnaði utan vasa en HDHP. Einnig með PPOs muntu venjulega ekki nýta þér HSA í tengslum við tryggingarþekju þína.

Ákvörðunin milli HDHP eða PPO áætlunar liggur í því hversu oft þú heimsækir lækninn. PPO gæti verið best ef þér líður vel að greiða meira fyrirfram og ætlar að heimsækja lækninn reglulega. Til dæmis þurfa langvinnir sjúkdómar oft oft læknisheimsóknir. Ef þú vilt frekar spara meiri peninga frá mánuði til mánaðar og býst ekki við heilbrigðisvandamálum gæti HDHP verið betra.

Ætti ég að fá HSA?

Heilsusparnaðarreikningur veitir þér svolítið fjárhagslegt uppörvun þegar þú notar hann ásamt HDHP. Svona virkar þetta. Í hverjum mánuði setur launafrádráttur peninga í HSA þinn. Ef þú ert með tryggingaáætlun í gegnum vinnuna er mögulegt að vinnuveitandi þinn geti einnig lagt sitt af mörkum til HSA.

HSA peningarnir eru í boði fyrir þig til að nota annað hvort sem debetkort eða ávísanir. Þegar þú borgar fyrir hæfur lækniskostnaður - eins og sjálfsábyrgð, eftirlitsmyndir, tannlæknaþjónusta, gleraugu, nálastungumeðferð, lyfseðla, jafnvel lausasölulyf - þú gerir það með kortinu eða ávísunum.

Það er mikilvægt að vita að þú getur almennt ekki greitt fyrir iðgjöld með HSA þínum, þó að í sumum tilvikum séu COBRA iðgjöld og sjúkratryggingar greiddar meðan þú ert í atvinnuleysi hægt að endurgreiða í gegnum reikninginn. Í lok almanaksársins rennur allt sem í boði er á reikningnum yfir á næsta ár.

HSA hæfi

Því miður eru það ekki allir gjaldgeng fyrir HSA. Þú verður að hafa heilbrigðisáætlun með mikla frádráttarbærni eins og lýst er í leiðbeiningum IRS hér að ofan. Ef vinnuveitandi þinn býður ekki upp á HSA geturðu fengið slíkan frá einkafyrirtæki - en samt aðeins með viðurkenndri sjúkratryggingaráætlun. Hafðu í huga að ekki allir HDHP eru gjaldgengir fyrir HSA. Ef þú ert eldri en 65 ára og á Medicare geturðu ekki opnað HSA. Þú getur heldur ekki lagt þitt af mörkum til þess sem þú hefur þegar.

Kostir HSA

Það er nokkur kostur við að hafa HSA fyrir utan að fá bara kaup fyrir skatta. Þú greiðir hvorki skatta af reikningnum né af HSA-gjaldi. Með því að leggja þitt af mörkum af launaseðlinum þínum er hægt að skattleggja þig eins og þú þénar minna (launin mínus upphæðin sem þú hefur lagt fram árið). Og þú getur fjárfest peningunum í HSA þínum frekar en að nota það í lækniskostnað.

HSA gallar

Ef þú færð HSA, þá eru nokkrar hugsanlegar gallar sem þú ættir að vera meðvitaðir um. Ríkisstjórnin hefur leiðbeiningar um hversu mikið þú getur lagt til HSA. Samkvæmt nýjustu tölur frá ríkisskattstjóra, geta einstaklingar aðeins lagt fram allt að $ 3.550. Fjölskyldur geta aðeins lagt fram allt að $ 7.100. Sem betur fer eru þessar upphæðir meira en tvöfaldar viðkomandi lágmarksábyrgð. Ef þú hefur sparað nóg geturðu staðið undir öllum þessum kostnaði þar til þú uppfyllir hann.

Hitt neikvæða við HSA er að það er í raun aðeins vegna lækniskostnaðar. Þú getur ekki eytt þeim peningum í kaup sem ekki eru gjaldgeng, annars berðu ábyrgð á því að greiða tekjuskatt af þeim. Ef þú ert yngri en 65 ára og notar peningana í lækniskostnað greiðir þú sekt ofan á tekjuskatt. Hins vegar, ef þú ert eldri en 65 ára, geturðu notað peningana í hvað sem er og verið skattlagður það sama og að draga frá IRA. Svo vertu viss um að spara og eyða þeim peningum skynsamlega.

RELATED: HSA vs. FSA vs. HRA

Hvernig SingleCare getur hjálpað

Þú greiðir líklega hærri kostnað fyrir lyfseðla þar til þú lendir í sjálfsábyrgð þinni, svo það er skynsamlegt að versla. Í mörgum tilfellum muntu komast að því að nota SingleCare afsláttarmiða gæti sparað þér meira en að greiða mynttryggingarhlutfallið. Þegar þú notar SingleCare eða önnur afsláttarkort á sú upphæð ekki við sjálfsábyrgð þína. Hins vegar mun það spara þér peninga strax. Byrjaðu að leita að lyfseðlinum þínum á singlecare.com núna.