HMO vs EPO vs PPO: Hver er munurinn?

Fyrirtæki

Hugmyndin á bak við sjúkratryggingar er einföld: Það hjálpar til við að standa straum af lækniskostnaði ef þú ert með meiðsli eða veikindi. En veruleiki sjúkratrygginga í Ameríku er aðeins flóknari. Það er mikið af skammstöfunum að ræða — HMO vs EPO vs. PPO vs. POS vs. HSA vs. PCP. Að finna út hvaða tryggingaráætlun hentar þér best getur verið ruglingslegt.

Þrjár algengar tegundir sjúkratryggingaáætlana eru HMO, EPO og PPO áætlanir. Ákvörðun þín mun byggjast á tekjum þínum, lífsstíl og atvinnu, sem og heilsu fjölskyldu þinnar, fjárhag og læknisþörfum.

Mikilvægast er að leggja mat á alla þætti áður en þú velur áætlun, frekar en að hugsa um að þessi bréfahópur sé betri en annar bréfahópur, segir Vincent Plymell, aðstoðarfulltrúi tryggingadeildar Colorado. Hvað varðar val á milli HMOs, EPOs og PPOs, á undanförnum árum hafa þessar tegundir áætlana orðið meira og meira svipaðar, þannig að það verður minna um nafn áætlunarinnar og meira um þjónustu innan þeirrar áætlunar.

HMO vs. EPO vs. PPO

Heilsuverndarsamtök, eða HMO , er tegund heilbrigðisáætlunar sem veitir þér aðgang að neti veitenda, sjúkrahúsa og heilbrigðisstarfsmanna á þínu svæði. Venjulega krefjast áætlanir HMO þess að þú veljir aðalmeðferðarlækni (PCP). Þetta er læknirinn þinn, sá sem þú ráðfærir þig fyrst við varðandi heilsufarsleg vandamál. Ef þig vantar viðbótarþjónustu í heilbrigðisþjónustu mun PCP þinn vísa þér til sérfræðings innan símkerfis HMO. Ef þú ferð til læknis eða sjúkrahúss sem ekki er tengdur við netið þarftu líklegast að greiða úr vasanum fyrir heilbrigðiskostnað sem ekki er neyðaraðstoð.

Einkaréttaraðili, eða EPO, er eins og HMO að því leyti að þau samanstanda af neti heilsugæsluaðila og aðstöðu. Þó að þú verðir að velja aðalmeðferðarlækni með flest EPOs þarftu ekki tilvísun til að hafa aðgang að sérfræðingi - ólíkt HMO. Net EPO getur einnig verið umfangsmeira en HMO net. Nema það sé neyðarástand þurfa HMO og EPO almennt að þú borgir allan kostnað fyrir alla utanaðkomandi netþjónustu.

Með valinn stofnunaraðila, eða PPO , áætlun þín um sjúkratryggingar hefur net heilbrigðisstarfsmanna og aðstöðu á þínu svæði og um landið sem hún vinnur með og vildi helst að þú leitaðir til. Ef þú ferð til þessara veitenda verður stærri hluti kostnaðarins greiddur af áætluninni. Ólíkt EPO og HMO munu PPO standa straum af sumum kostnaði utan nets svo framarlega sem þeir eru fyrir þjónustu sem er undir. Símkerfi PPO inniheldur oft þjónustuaðila í mismunandi ríkjum og eins og með EPO þarftu ekki tilvísun frá heilsugæslulækni til að leita til sérfræðings.

Læknasjóðir bjóða upp á minnsta sveigjanleika en hafa venjulega lægsta mánaðarlega kostnað. EPO eru aðeins sveigjanlegri en kosta venjulega meira en HMO. PPOs, sem bjóða upp á mestan sveigjanleika, eru venjulega dýrastir.

Hver er bestur: PPO, EPO eða HMO?

Heilsugæsluþörf allra er mismunandi. Sumir þurfa venjulega læknisþjónustu. Aðrir eru með lyfseðla sem þarf að fylla út. Og fjöldi fólks er heilbrigður eins og hægt er og hefur nánast engar heilbrigðisþarfir yfirleitt. Þess vegna er ómögulegt að segja til um hvaða áætlun er best. Svarið er mismunandi eftir einstaklingum, ríki og ríki og vinnuveitandi til vinnuveitanda.

Á meðan opin innritun , þú þarft að spyrja sjálfan þig nokkurra spurninga áður en þú velur stefnu:

• Hverjar eru heilsuþarfir mínar og heilsuþarfir fjölskyldu minnar?
• Hvaða lyfseðla tek ég?
• Hvaða skilyrði hef ég?
• Hvaða heilsufarsvandamál býst ég við eða fjölskyldumeðlimur á komandi ári? Hugsaðu: meiriháttar skurðaðgerð, takast á við maraþon, meðganga, ná mikilvægum áfangaafmæli o.s.frv.
• Vil ég eða leita til veitanda utan nets?

Til viðbótar við þessar heilsuspurningar segir Plymell að þú ættir að spyrja eftirfarandi fjárhagslegra spurninga:

• Hverjar eru mínar fjárþarfir?
• Hef ég efni á hærri sjálfsábyrgð gegn lægra iðgjaldi?
• Kýs ég frekar fyrirsjáanleika í heilbrigðiskostnaði eða vil ég frekar hafa lægri mánaðarleg iðgjöld?

Athugið: Ef þú færð sjúkratryggingu í gegnum starf þitt gætirðu haft færri val um hvaða tegund tryggingar þú færð. Í öllum tilvikum endar þú oft með stefnu sem er hagkvæmari en keypt fyrir sig.

HMO gæti verið best ef ...

Þeir sem eru ungir, við góða heilsu og ólíklega þurfa læknishjálp á komandi ári kjósa oft áætlanir HMO með lágt iðgjald (upphæðin sem þú borgar í hverjum mánuði) og háa sjálfsábyrgð (upphæðin sem þú þarft að greiða áður en trygging hjálpar til afgangurinn). Þetta sparar peninga nema þú hafir meiðsl eða veikindi, sem er í lagi fyrir tegundir með litla áhættu, en það er ekki best fyrir alla.

EPO gæti verið best ef ...

Fyrir þá sem hafa langvarandi heilsufarsvandamál og vita að þeir þurfa að leita til sérfræðinga, gæti EPO áætlun haft mestan fjárhagslegan skilning. Það dregur úr þörfinni fyrir að treysta ákvarðanir um heilbrigðisþjónustu í gegnum heilsugæslulækni og hefur yfirleitt fleiri lækna og aðstöðu í netinu en HMO.

PPO gæti verið best ef ...

Ef þú ferðast mikið, sérstaklega ef þú ert með langvarandi læknisfræðileg vandamál, þá viltu líklega skoða PPO áætlun. Persónuverndarþjónustur hafa víðasta landsnet heilbrigðisstarfsmanna og standa straum af nokkrum kostnaði ef þú velur þjónustuaðila utan netsins.

RELATED: HMO vs. PPO

Hver er ódýrasta heilsuáætlunin?

Ódýrasta heilsuáætlunin, mánaðarlega, verður sú sem hefur lægsta iðgjaldið. En það þýðir venjulega mikið frádráttarbær, svo þessi áætlun getur orðið dýr mjög fljótt ef þú veikist eða slasast. Þess vegna er ódýrasta orðið rangt til að nota þegar kemur að sjúkratryggingum. Í stað þess að skoða aðeins kostnað utan vasa er mikilvægt að huga að því gildi sem þú færð fyrir peningana þína.

Samkvæmt Kaiser Family Foundation var meðaliðgjald sjúkratrygginga fyrir einstakling í Bandaríkjunum 7.188 Bandaríkjadali á ári. Fyrir fjölskyldur var áætlað að meðaltal væri $ 20.576.Kostnaður sjúkratrygginga getur verið breytilegur eftir búsetu, en ef þú ert ungur og heilbrigður þá er það má hægt að finna mánaðarleg iðgjöld undir $ 100. Hins vegar munu þetta líklega ekki vera frábær stefna. Þú gætir verið í króknum fyrir talsvert sjálfsábyrgð ef þú veikist eða slasast. Venjulega verða iðgjöld sjúkratrygginga þó mun hærri.

Önnur íhugun er copays. Sumar stefnur, einkum sjúkrastofnanir, gætu byrjað að greiða hluta af kostnaðinum fyrir hluti eins og læknisheimsóknir áður en þú hefur mætt sjálfsábyrgð. Aðrir munu ekki, sérstaklega PPO. Þetta þýðir að kostnaður við læknishjálp gæti verið allt frá $ 10 til $ 200 og upp úr, allt eftir lækninum og umfjöllun stefnunnar þinnar.

Önnur leið til að spara peninga er hugsanlega að velja stefnu sem inniheldur myntryggingu. Þessar tegundir stefna geta haft lægri iðgjöld. Þú verður samt sem áður að greiða hluta lækniskostnaðarins jafnvel eftir að þú hefur staðið undir sjálfsábyrgð þinni. Tryggingafélagið greiðir prósentu (venjulega á bilinu 75% til 90%) - og þú verður að borga afganginn. Lögin um umráðaríka umönnun takmarka upphæðina sem þú getur eytt utan vasa á tilteknu ári með slíkum stefnum. Fyrir árið 2020 mun utan vasa hámark fyrir markaðsáætlanir er $ 8.150 fyrir einstaklinga og $ 16.30 fyrir fjölskyldur. Þú gætir líka átt rétt á ACA styrkir sem lækkar kostnað sjúkratrygginga eftir tekjum þínum.

Burtséð frá stefnunni sem þú velur, geturðu alltaf sparað á lyfseðla með áskriftarafsláttarkorti frá SingleCare.