Ertu að hugsa um HSA? Lestu kosti og galla heilsusparnaðarreiknings

Fyrirtæki

Heilsusparnaðarreikningar hafa verið til síðan 2003, svo að þeir eru varla nýtt hugtak. En þar sem stefna í heilbrigðisþjónustu hefur breyst svo mikið undanfarin ár, fá þeir endurnýjaða athygli. Sumt fólk sem hefur aðeins reitt sig á hefðbundna sjúkratryggingu til að greiða læknareikningana gæti hugsað sér að bæta HSA við blönduna. En hvað er eiginlega heilsusparnaðarreikningur og hvernig virkar hann?

Hugmyndin á bak við HSA er tiltölulega einföld: Tilgangur þeirra er að leyfa einstaklingum með mikla tryggingarábyrgð að leggja til hliðar dollara fyrir skatta til að greiða fyrir lækniskostnað. Almennt séð, allir fullorðnir með a hár-frádráttarbær heilsuáætlun (HDHP) - og engin önnur sjúkratrygging - getur opnað HSA.

Svo, er heilsusparnaðarreikningur réttur fyrir þig? Við skulum kanna kosti og galla HSA.

Hverjir eru kostir heilsusparnaðarreiknings?

Það eru margir kostir við heilsusparnaðarreikning, allt eftir tekjum þínum eða læknisfræðilegum þörfum. Hér eru 5 kostir við HSA.

1. HSA veitir skattasparnað

Fyrir einstaklinga sem eiga von á stærri lækniskostnaði á komandi ári getur HSA áætlun sparað þúsundir dollara með þreföldum skattasparnaði, segir Gary Franke, tryggingamiðlari og sérfræðingur í heilsusparnaðarreikningi hjá Náðu Alpha Insurance, LLC í Bellevue, Washington.

Þrefaldur skattasparnaður sundrast á eftirfarandi hátt:

• Einn, þú þarft ekki að greiða skatta af peningunum sem þú leggur í HSA þinn.
• Tveir, þú þarft ekki að greiða skatta af peningunum sem þú tekur út úr HSA til að greiða fyrir hæfan heilbrigðisútgjöld. (Þó að fólk yngra en 65 ára verði að greiða refsingu fyrir alla HSA sjóði sem notaðir eru til að greiða fyrir útgjöld sem ekki eru gjaldgeng, vertu varkár!)
• Þrjú, þú getur unnið þér inn skattfrjálsa vexti af peningum sem þú geymir á HSA reikningnum þínum. Þú hefur einnig möguleika á að fjárfesta peningana á reikningnum þínum.

Ég er með HSA reikning fyrir sjálfan mig núna, segir Franke. Það bjargaði mér $ 1.500 af skattreikningi mínum árið 2019.

2. HSA kann að standa straum af útgjöldum sem tryggingar þínar gera ekki

HSA-útgjöld geta falið í sér fjölda heilsugæslukostnaðar sem tryggingaráætlun þín nær kannski ekki til, svo sem tannréttingar og gleraugu. Það eru hundruð heilsukostnaðar sem geta greitt frá HSA, segir Vikram Tarugu, læknir, meltingarlæknir og forstjóri Afeitrun Suður-Flórída . Sem dæmi má nefna meðferðir við chiropractic eða tannlækningum, frjósemisþjónustu, hjólastólum og lyfseðilsskyldum lyfjum.

3. HSA leyfir framlög frá öðrum

Sumir vita það kannski ekki en þú getur leyft öðrum að leggja sitt af mörkum við HSA, útskýrir Dr. Tarugu.

Samkvæmt ríkisskattstjóra, þú getur samþykkt HSA framlög frá hverri annarri persónu , svo sem vinnuveitanda þínum eða fjölskyldumeðlim. Þetta leiðir til enn meiri skattahagræðis. Upphæðin sem vinnuveitandi leggur til verður ekki talin til tekna í skattalegum tilgangi. Og ef fjölskyldumeðlimur leggur sitt af mörkum til HSA þinnar, þá er framlag þeirra frádráttarbært frá skattheimtu fjölskyldunnar, jafnvel þó að þeir greini ekki frá frádrætti.

Að auki eru heilsusparnaðarreikningar ansi sveigjanlegir hvað varðar hvenær þú leggur inn peningana. Framlög til HSA er hægt að greiða hvenær sem er á almanaksárinu og til 15. apríl næsta skattaárs, segir Dr. Tarugu.

Athugasemd: The framlagsmörk fyrir árið 2020 eru $ 3.550 fyrir einstök áætlun og $ 7.100 fyrir fjölskylduumfjöllun. Mörkin fyrir 2021 verða $ 3.600 fyrir einstök áætlun og $ 7.200 fyrir fjölskylduáætlanir.

RELATED: Heilbrigðiskostnaður sem þú gætir dregið frá sköttum

4. HSA býður upp á sveigjanleika eftir 65 ára aldur

Þú getur líka skoðað framlög HSA sem form af eftirlaunasparnaði. Eftir að þú ert orðinn 65 ára geturðu notað HSA fé til að greiða fyrir Einhver útgjöld, hvort sem þau eru heilsutengd eða ekki. Þú greiðir ekki sekt en dreifingin er ekki skattfrjáls.

5. HSA gerir kleift að flytja fjármuni

Sumir sparireikningar, svo sem sveigjanlegir sparireikningar (FSA) eru að nota það eða missa það. Merking, ef þú notar ekki alla fjármuni þá renna þeir út í lok ákveðins tíma, venjulega innan almanaksárs. Það er ekki hætta á HSA. Þú getur látið sjóði rúlla yfir á næsta ár, segir Dr. Tarugu. Þetta gerir þér kleift að halda fé ef þú skiptir um fé eða hættir störfum. Allir HSA peningar eru þínir til að eyða í heilbrigðiskostnað, sama hvenær þú þarft á þeim að halda.

Hverjir eru gallar HSA?

Ef þú ert með HSA, samkvæmt skilgreiningu, hefurðu líklega einnig mikla frádráttarbæran heilsufarsáætlun. Það getur orðið ansi dýrt. Hér eru þrír gallar við HSA.

1. Hátt frádráttarbær heilsufarsáætlun í tengslum við HSA getur haft í för með sér mikinn kostnað utan vasa

Með heilbrigðisáætlun með miklum frádráttarbærum er gert ráð fyrir að þú borgir 100% læknisheimsókna, lyfseðla og læknisaðgerða þar til þú lendir í sjálfsábyrgðinni, segir Franke. Í ár er HDHP hvaða áætlun sem er með sjálfsábyrgð að minnsta kosti 1.400 $ fyrir einstakling eða 2.800 $ fyrir fjölskyldu , samkvæmt ríkisskattstjóra. En með sumum áætlunum geta heildarútgjöld utan vasa verið allt að $ 6.900 fyrir einstakling eða 13.800 $ fyrir fjölskyldu. Það felur í sér peninga sem þú eyðir í copays, myntryggingu og sjálfsábyrgð.

Hátt frádráttarbær heilsufarsáætlun er venjulega gagnlegri fyrir almennt heilbrigða einstaklinga sem þurfa aðallega fyrirbyggjandi umönnun. Ef þú ert með langvarandi læknisfræðilegt ástand sem krefst tíðar læknisheimsókna og reglulegrar meðferðar, eða ef þú veist að þú ert að fara í skurðaðgerð, gætirðu íhugað aðra tegund heilsugæsluáætlunar. Annars verður þú að greiða fyrirfram fyrir öll þessi útgjöld, sem munu brenna í gegnum HSA sjóði þína nokkuð fljótt.

2. HSA gæti ekki staðið undir óvæntum útgjöldum

Þú gætir haft óvæntan heilbrigðiskostnað, sem gæti farið yfir upphæðina sem þú hefur vistað í HSA þinni, segir Dr. Tarugu. Síðan er þrýstingur á að spara, segir hann og vísar til tregðu sem sumir finna fyrir umönnun vegna þess að þeir telja að peninga í HSA þeirra gæti verið þörf einhvern tíma í framtíðinni.

3. Það eru reglur í kringum HSA reikninga.

Sumir aðrir ókostir HSA eru ma kröfur um skjalavörslu, skatta og viðurlög og gjöld. Alltaf þegar þú tekur út peninga frá HSA þínum, allt eftir áætlun, gætirðu þurft að halda kvittunum til að sanna að þú hafir eytt peningunum í hæfilegan lækniskostnað. Ef þú ert undir 65 ára aldri og kostnaðurinn er talinn vera vanhæfur þarftu að greiða skatta af peningunum auk 20% refsingar. Að auki innheimta sumir HSA mánaðarlegt viðhaldsgjald eða gjald fyrir hverja færslu. Þetta er mismunandi eftir stofnunum.

Aðrir kostir sem þarf að huga að

Ef þú ert með HDHP og sú áætlun er í boði hjá vinnuveitanda þínum, eru HSAs ekki endilega eini kosturinn sem þú hefur til að leggja til hliðar skattfrjálsa peninga í heilbrigðiskostnað. Þú gætir líka viljað íhuga heilsubótareikning (HRA) eða sveigjanlegan útgjaldareikning (FSA).

HRA er tegund af heilsuútgjaldareikningi sem vinnuveitandi þinn gæti boðið í fríðindapakkann þinn. Aðeins vinnuveitandi þinn getur lagt sitt af mörkum á reikningnum og vinnuveitandinn á hann. Féð sem vinnuveitandi leggur til HRA eru ekki taldar tekjur í skattalegum tilgangi. Vinnuveitandi þinn ræður næstum öllu um HRA, þar með talinn hvaða útgjöld það tekur til og hvort leyfa eigi fjármunum að renna yfir á næsta ár.

FSA í heilbrigðisþjónustu er önnur tegund af heilsuútgjaldareikningi, venjulega í tengslum við áætlanir með lægri sjálfsábyrgð. Eins og HRA geta atvinnurekendur aðeins boðið þetta. Sem slíkur á vinnuveitandi þinn þessa reikninga líka. Hins vegar er bæði þér og vinnuveitanda þínum heimilt að leggja sitt af mörkum til FSA. Einn helsti gallinn er að FSA eru að nota það eða missa það. Ef þú notar ekki alla FSA peningana þína í lok ársins (eða þar til í apríl næstkomandi í sumum áætlunum) er atvinnurekanda þínum heimilt að halda afganginum.

Fyrir nákvæma skýringu á öllum mismuninum milli HSAs, HRAs og FSAs heilsugæslunnar, sjá bloggfærslu okkar, HRA vs HSA vs FSA: Hver er besti heilsusparnaðarreikningurinn ?