Ertu tilbúinn fyrir heilsugæslukostnað á eftirlaunum?

Fyrirtæki

Kostnaður við heilsugæslu á eftirlaunum er erfiður hlutur til að ráðast í. Þú verður að fá lífeyrissjúkratryggingu auk áætlana um útlagðan kostnað og búa þig undir hækkun kostnaðar ef þú þarft að fara í aðstoð.

Ef þú byrjaðir að safna til eftirlauna þegar þú varst ungur, þá er það frábært! En jafnvel þó að þú hafir ekki gert, þá er samt leið til þægilegs búsetu við hlið lækniskostnaðar sem allir geta búist við eftir að þeir hafa náð 65 ára aldri.

Hvernig á að skipuleggja heilsugæslukostnað á eftirlaunum

Heilsugæslukostnaður við starfslok verður líklegast dýr. Rannsókn frá Vanguard Center segir að frá 65 ára aldri, með meðallíftíma, sumt fólk gæti búist við að eyða um 200.000 $ vegna heilbrigðiskostnaðar. Það brotnar niður í um það bil $ 8.000 á ári - en gerir einungis ráð fyrir reglulegum læknisheimsóknum og lyfjum, ekki skurðaðgerðum eða langtímameðferð. Ef þú ert með Medicaid eða framúrskarandi heilbrigðisþjónustu á eftirlaunaþega, gætirðu ekki þurft að greiða þetta mikið úr vasanum.

Langtímameðferð er aukakostnaður sem ekki fellur undir Medicare og þú ættir að búast við að gera fjárhagsáætlun um 200 $ á dag, segir Richard Stefanacci, DO, læknir og öldrunarlæknir sem kennir tíma um íbúaheilsu við Thomas Jefferson háskólann.

Þetta eru þó aðeins meðaltöl. Kostnaður vegna heilsugæslu við starfslok er mjög breytilegur eftir hverjum einstaklingi. Jennifer Steil , auðlindastjórnunarráðgjafi hjá Northwestern Mutual í Woodlands, Texas, bendir á að góð þumalputtaregla sé að hafa einhvers staðar á milli 80% og 85% af árlegum tekjum fyrir eftirlaun fyrir árlega eftirlaunafjárhagsáætlun þína. Þetta felur í sér allan kostnað vegna eftirlauna, þar með talið mat, húsnæði, frí og fleira. Að auki ættir þú að vera tilbúinn í um það bil tvo áratugi af heilsugæslukostnaði. Stefanacci segir að gera ráð fyrir íhaldssömum endum og vera tilbúinn með meiri peninga en þú heldur að þú þurfir.

Sjúkratryggingar eftirlaunaþega

Eitt það mikilvægasta sem þarf að vita um sjúkratryggingar eftir starfslok, eða sjúkratryggingarmöguleikar þínir við starfslok, er að það virkar ekki endilega nákvæmlega eins og sjúkratryggingin þín gerði meðan þú varst í atvinnulífinu. Áætlun þín, sem vinnuveitandi hefur styrkt, gæti hafa falið í sér lægri endurgreiðslur og sjálfsábyrgð, auk þess sem þú varst enn að fá launatékka. Fyrir Medicare breytast þessar endurgreiðslur og sjálfsábyrgð eftir því hvernig þú færð Medicare umfjöllun þína og hvort þú ert skráð (ur) í eða nýtir þér önnur forrit, fríðindi og tryggingar. En hafðu í huga að Medicare er ekki eini kosturinn fyrir heilsugæslu þegar þú ert kominn á eftirlaun.

Medicare og Medigap

Þegar þú ert 65 ára, ef þú ert ekki þegar að fá bætur almannatrygginga, ættir þú að sækja um Medicare. (Sumir þurfa að sækja um hjá eftirlaunastjórn járnbrautarinnar í staðinn.) Þú verður að hafa það fjóra hluta innan Medicare til að velja úr , auk viðbótarheilbrigðisumfjöllunar sem kallast Medigaps ef þú ert skráður í Original Medicare. Ef þú eða maki þinn ert ennþá að vinna eða fá tryggingu frá starfi þínu gætirðu ekki viljað taka B eða D hluta ennþá. Hefð er fyrir því að Medicare hluti B muni standa undir um það bil 80% af lækniskostnaði, segir Cobi Blumenfeld Gantz, annar stofnenda Kafli , ókeypis vefsíða á netinu sem hjálpar eldri borgurum að fletta í Medicare innritunarferlinu. Ef þú ert með Original Medicare eru 20% sem eftir eru venjulega annaðhvort greitt út úr vasanum eða með Medigap áætlun. Þetta eru fjórir hlutar sem Medicare.gov setur fram:

• A-hluti Medicare: Þessi hluti Medicare nær yfir þjónustu eins og sjúkrahúsvist, hæfa hjúkrun, umönnun á sjúkrahúsum og takmarkaða heimaþjónustu. Ef þú greiddir 10 ára skatta af Medicare meðan þú varst að vinna hefurðu ekki iðgjöld fyrir þessa áætlun. Ef þú gerðir það ekki kostar það allt að $ 471 á mánuði árið 2021. Ef þú greiddir ekki Medicare skatta og ert með lágar tekjur gætir þú átt rétt á aukagjaldi A-hluta með ríkisstyrkjum.
• B-hluti Medicare: Með þessum hluta Medicare greiðir þú iðgjöld, eftirmynd og útlagðan kostnað. Iðgjaldið getur verið frá um það bil $ 145 til um það bil $ 492, allt eftir tekjum þínum og skattskyldu. Áætlanir B-hluta ná yfirleitt yfir læknisfræðilega nauðsynlegar - svo sem sjúkrabifreiðar og lækningatæki - og fyrirbyggjandi þjónustu eins og flensuskot.
• Medicare hluti C: Medicare hluti C samanstendur af Medicare Advantage áætlunum. Einkafyrirtæki semja við Medicare um að bjóða þessar áætlanir, sem venjulega ná bæði til heilsubóta og lyfjaávinninga. Að meðaltali segir Stefanacci að þetta kosti um $ 30 á mánuði, en kostnaðurinn sé mismunandi eftir ríki og áætlun. Með Medicare Advantage áætlunum hefurðu sjálfsábyrgð og myntryggingu, svo þú verður að nota lækna innan kerfis áætlunarinnar. Ef þú velur að skrá þig í Medicare Advantage muntu fá A, B og D fríðindi í staðinn fyrir upprunalega Medicare.
• Medicare hluti D: Medicare hluti D er sá hluti Medicare sem nær aðeins til lyfseðilsskyldra lyfja. Hins vegar er D-hluti stjórnað með einkaáætlunum. Fyrir árið 2020 er grunniðgjaldið áður en tekjuleiðréttingum er beitt $ 32,74 á mánuði og það eru frádráttarbærir og mynttrygging sem einnig gildir.
• Medigap: Medigaps eru einkaáætlanir sem greiða fyrir einhvern kostnað sem upprunalega Medicare gerir ekki, eins og endurgreiðslur, myntrygging og sjálfsábyrgð. Þú verður að vera með Medicare hluta A og B ef þú vilt nota Medigap áætlun.

RELATED: Leiðbeiningar um opna skráningu Medicare

Hópa vegna eftirlauna vegna heilsufars

Sumir vinnuveitendur bjóða upp á hópur heilsuáætlun ávinningur fyrir eftirlaunaþega frá fyrirtækinu. Þetta virkar í tengslum við Medicare. Þegar þú hefur bæði, hvor er aðal (gjaldfærð fyrst) og hver er aukaatriði, fer eftir nokkrum þáttum. Það er mikilvægt að leita til starfsmannadeildar starfsmanna til að læra hvernig þeir samræma Medicare og bestu kostnaðarsparandi valkosti þína.

Markaðstrygging fyrir snemma eftirlaun

Að hætta störfum snemma? Þú verður líklega að fá áætlun um markaðstryggingu. Fólk sem lætur af störfum við 62 ára aldur kemst almennt ekki í Medicare, segir Gantz. Hafðu samt í huga að markaðsáætlanir fyrir fólk á sextugsaldri eru aldursleiðréttar og verða ansi dýrar. Þú gætir reynt að komast að áætlun sem vinnuveitandi byggir á maka, ef það er mögulegt og ef það er hagkvæmt

Langtíma umönnunartrygging

Þegar þú eldist og byrjar að skipta yfir í eldri borgarar mun hugsanlegur langtímakostnaður þinn um langtíma hækka vegna lyfja, reglubundinnar umönnunar og hvers kyns sjúkdómsmeðferðar. Bandaríska heilbrigðisráðuneytið bendir á meðalkostnaður fyrir hálf einkaherbergi á hjúkrunarheimili er $ 6.844 á mánuði. Blettur í aðstoðarmiðstöð mun reka þig 3.628 $ á mánuði. Þú getur fengið langtíma umönnunartryggingu til að greiða fyrir þessum kostnaði, en hún er dýr og ekki oft keypt. Hins vegar, ef þú sérð fyrir miklum útgjöldum þegar þú eldist, gætirðu íhugað það meðan þú ert að skipuleggja eftirlaunagæslu.

RELATED: Lærðu meira um opna innritun á viðráðanlegu umráðalög

Maka umfjöllun

Ef maki þinn er enn að vinna og þú ert ekki enn gjaldgengur fyrir Medicare gætirðu fengið eða verið áfram á heilsuáætlun þeirra. Það gæti verið ódýrasti kosturinn - það fer eftir stærð fyrirtækis þeirra, umfangi o.s.frv. Það myndi veita þér biðtíma til að láta Medicare komast að því áður en þú getur skipt.

COBRA

Ef þú vilt ekki fá markaðsumfjöllun eða fær ekki makaumfjöllun skaltu athuga og sjá COBRA umfjöllun vinnuveitanda áður en þú hringir í hana. Flestir vinnuveitendur leyfa þér það haltu umfjöllun þinni í 18 mánuði , en þú verður að greiða hlutdeild vinnuveitandans sem og þinn eigin.

Medicaid

Ef peningar eru mál í eftirlaun, líta inn í Medicaid . Medicaid er sameiginlegt tryggingarforrit ríkis og sambandsríkisins sem veitir þér umfjöllun ef þú ert með lágar tekjur og hefur litlar eignir. Athugaðu hjá þínu ástandi um hæfisskilyrði.

Að velja hvaða tryggingu á að nota er mjög persónulegt ferli og ætti að íhuga vandlega með öllum útgjöldum þínum og öðrum tekjum sem þú gætir haft í eftirlaun. Og hafðu í huga að kostnaður mun aukast eftir því sem þú eldist. Hjón sem fara á eftirlaun 65 ára við góða heilsu og lifa um það bil meðalaldur hafa mjög lítinn kostnað utan vasa. En þegar þú færð þig yfir í að vera eldri borgari gæti sú upphæð farið upp úr öllu valdi ef þú ert með mikið af lyfjum - og langtímatrygging, sem er óháð sjúkratryggingum, er ekki miklu ódýrari.

Hvernig get ég lækkað kostnað vegna heilsugæslu á eftirlaunum?

Að halda kostnaði niðri fyrir heilsugæsluna þegar þú ert á eftirlaunum er meira en að eiga þegar góðan sparnað. Þú verður að vera fyrirbyggjandi í því að halda heilsu og fara reglulega yfir vátryggingarmöguleika þína. Þessar ráðleggingar hjálpa þér að verða og vera tilbúinn fyrir heilsugæslukostnað á eftirlaunum.

Opnaðu HSA meðan þú ert enn að vinna

Þar sem áætlanagerð fyrir framtíðar heilsugæslu þína fylgir fjöldi breytna er augljóslega erfitt að skipuleggja ef þú ert ekki þegar farinn að spara. Steil leggur til að opna heilsusparnaðarreikning (HSA) meðan þú ert enn á starfsárunum. Þessi áætlun getur verið frábær leið til að spara lækniskostnað meðan á eftirlaunum stendur, þar sem það gerir þér kleift að leggja árlega fram nokkur þúsund dollara meira til starfsloka, sem stendur í umhverfi fyrir skatta, auk þess sem þú gætir þegar verið að spara, útskýrir hún .

Vinna með fjármálaráðgjafa

Satt best að segja, samvinna með fjármálaráðgjafa auðveldar almennt eftirlaunaskipulag. Fjármálaráðgjafi mun hjálpa þér að skoða heiðarlega fjármál þín og eftirlaunasparnaðaráætlun og getur hjálpað þér að finna leiðir til að setja peninga til hliðar vegna heilbrigðiskostnaðar án þess að brjóta bankann.

Reyndu að vera heilbrigð

Árangursríkasta leiðin til að draga úr heilbrigðiskostnaði við starfslok er að reyna að halda heilsu. Stefanacci segir að einbeita sér að þremur mismunandi þáttum í lífi þínu: hugur (með lausn vandamála), líkami (með því að ganga) og andi (með því að eiga samskipti við aðra). Því heilbrigðara sem þú ert, því minna muntu nota útgjöld, segir hann.

Finndu réttu PCP

Góður heilsugæslulæknir mun vera sá sem þú getur haldið fast við, sem skilur markmið þín, þarfir og áhyggjur. Því meira sem þú vinnur með þeim, því meira geta þeir veitt þér persónulega umönnun sem mun líklega spara þér peninga til lengri tíma litið.

Íhugaðu Medicare Advantage áætlun

Medicare Advantage áætlanir eru með takmarkað netkerfi og fleiri takmarkanir yfirleitt, en stundum býðurðu upp á lægri kostnað. Ef peningar eru aðal áhyggjuefni og þú ert tiltölulega hraustur gæti þetta verið góður kostur.

Nýttu þér tekjulága styrki

Medicare býður upp á niðurgreiðslur fyrir neytendur með lágar tekjur sem þú gætir notað. Fyrir lyfjahluta D skaltu athuga hvort þú uppfyllir skilyrði fyrir Auka hjálp , forrit sem hjálpar um það bil $ 5.000 meira á ári lyfseðils kostnaður fyrir fólk með takmarkaða fjármuni. Þú getur líka sótt um fjögur önnur sparnaðarforrit frá Medicare :

• Hæft lyfjahjálparáætlun: Sérstök mánaðarleg tekjumörk $ 1.084; hjálpar við að greiða fyrir A og B iðgjöld
• Tilgreint Lágtekjuáætlun fyrir lyfjaþega: Einstök mánaðarleg tekjumörk $ 1.296; hjálpar við að greiða fyrir iðgjöld B hluta
• Hæfilegt einstaklingsáætlun: Einstaklingsbundin mánaðartekjumörk $ 1.456; verður einnig að hafa A hluta umfjöllun; verður að sækja um aftur á hverju ári; hjálpar við að greiða fyrir iðgjöld B hluta
• Forrit fatlaðra og vinnandi einstaklinga: Verður að vera fatlaður einstaklingur yngri en 65 ára sem missti umfjöllun A hluta eftir endurkomu til vinnu; má ekki fá læknisaðstoð frá þínu ríki; einstök mánaðarleg tekjumörk $ 4.339; hjálpar til við að greiða fyrir iðgjöld A-hluta

Endurmetu aðstæður þínar á hverju ári

Þetta er mikilvægt. Samkvæmt Stefanacci setja flestir upp heilsugæslu sína fyrir 65 ára aldur og endurmeta áætlun sína aldrei aftur. Tryggingafélög vita það og eru ekki hrædd við að nýta sér það. Þetta er eins og kapalreikningurinn þinn, sagði hann. Það eru kostir og þeir gera það virkilega aðlaðandi að skrá sig. Síðan með tímanum jafnar áætlunin útgjöldin út fyrir vasann og þau draga úr ávinningnum. og enginn veit einu sinni að það er að gerast. Ef þú greinir áætlunina þína á hverju ári til að sjá hvort hún virkar enn fyrir þig, þá mun þetta ekki vera vandamál.

Þú getur gert þetta árlega mat sem hluta af opinni innritun Medicare, sem gerist á hverju ári frá 15. október til 7. desember. Notaðu áætlunarmiðstöð Medicare.gov til að fara yfir núverandi áætlun til að sjá hvort eitthvað hafi breyst og huga sérstaklega að iðgjöldum, utan -Vasakostnaður, upplýsingar og sönnun um umfjöllun og árleg tilkynning um skjöl. Þú ættir einnig að bera það saman við aðrar áætlanir sem eru í boði og sjá hvort það hentar betur miðað við hvernig læknisfræðilegar þarfir þínar hafa breyst.

Notaðu sparikort fyrir lyfseðla

Þar sem lyfjakostnaður teygir sig nú í þúsundum fer eftir því hvað er meðhöndlað eða meðhöndlað er sparnaðarskírteini eins og SingleCare ein auðveldasta leiðin til að draga úr kostnaði. Þú getur fengið kort fyrir einn í apótekinu þínu, skráð þig á eitt á netinu eða skoðað hvort læknisáætlun þín býður upp á slíka. Sparikort virkar þó í stað trygginga; sem þýðir að þú getur notað annaðhvort Medicare eða tryggingarbætur þínar EÐA SingleCare sparnaðinn - ekki bæði.