Helsta >> Fyrirtæki >> Hér eru bestu kostir sjúkratrygginga fyrir sjálfstætt starfandi

Hér eru bestu kostir sjúkratrygginga fyrir sjálfstætt starfandi

Hér eru bestu kostir sjúkratrygginga fyrir sjálfstætt starfandiFyrirtæki

Þú hefur skotið fyrirtækjum frá Ameríku og ákveðið að vera þinn eigin yfirmaður. Til hamingju! Þú ert hluti af vaxandi her sjálfstætt starfandi starfsmanna.

Samkvæmt Yfirskattanefnd , einstaklingur sem er í viðskiptum fyrir sig og sem samið þjónustu sína til annarra fyrirtækja telst vera sjálfstætt starfandi. Þú gætir líka heyrt sjálfstætt starfandi einstakling nefndan sjálfstæðismann eða sjálfstæðan verktaka.



Í grófum dráttum 9,6 milljónir starfsmanna í Bandaríkjunum eru sjálfstætt starfandi skýrslur Bureau of Labor Statistics, ríkisstofnunin sem rekur slíka hluti. Og aðeins er búist við að tölurnar hækki, en áætlað er að 103 milljónir Bandaríkjamanna telji sig vera sjálfstætt starfandi árið 2026. Það er 7,9 prósent aukning.



Sjálfstætt starf þýðir að fríðindi fyrirtækisins, svo sem sjúkratryggingar, fá ekki vinnuveitanda. Að velja besta aðra tryggingarheimildina getur orðið svolítið flókið.

Hverjir eru bestir sjálfstætt starfandi sjúkratryggingarmöguleikarnir?

Ávinningurinn og fríðindin sem þú gætir notið við fyrirtæki í starfi er ekki veitt í pakka þegar þú ert sjálfstætt starfandi. Þú og fjölskyldumeðlimir þínir verða að sjá fyrir þér að finna sjúkratryggingu. Hugleiddueftirfarandi valkostir þegar þú ákveður hvaða heilbrigðisumfjöllun hentar þér best:



Algengar valkostir sjúkratrygginga

Markaðstorg ríkisins eða sambandsríkjanna

Þú gætir verið gjaldgengur til að skrá þig í vátryggingaráætlun í gegnum Markaðstorg sjúkratrygginga (einnig kallað Affordable Care Act eða Obamacare) ef þú ert óháður verktaki, ráðgjafi, sjálfstætt starfandi eða annarskonar sjálfstæður starfsmaður. Það er hægt að velja um nokkra flokka sjúkratrygginga, sumir með áætlanir sem innihalda lágt iðgjald. Opin innritun er 1. nóvember til 15. desember; þó er hægt að fá tryggingu utan þessara dagsetninga ef þú ert með sérstakar kringumstæður - til dæmis misstir þú vinnuna. Þú getur farið á www.healthcare.gov til að læra meira um valkosti þína í gegnum sambandsmarkaðinn.

Medicaid

Milljónum Bandaríkjamanna er veitt með litlum tilkostnaði eða ókeypis umfjöllun í gegnum Medicaid. Þú getur verið sjálfstætt starfandi og verið gjaldgengur fyrir Medicaid ef heimilið þitt fellur undir ákveðið tekjumörk (það er nokkuð mismunandi eftir ríkjum, þó að alríkisstjórnin setji lágmarksviðmið), og ef þú uppfyllir ákveðin önnur hæfisskilyrði. Það er enginn opinn skráningartími fyrir Medicaid, svo þú getur sótt um hvenær sem er. Heimsæktu félagsþjónustu þína á staðnum eða hjá deild ríkisins til að læra meira um umfjöllun undir Medicaid og til að sjá hvort þú ert gjaldgengur.

Medicare

Ef þú ert 65 ára og eldri gætir þú átt rétt á lyfjabótum. Þú gætir einnig uppfyllt skilyrði fyrir Medicare ef þú hefur verið í almannatrygging (SSD) í tvö ár, eða ef þú ert með ALS (Lou Gehrig’s Disease) eða ert með nýrnasjúkdóm í lokaástandi (ESRD).



Áætlun vinnuveitanda í gegnum fjölskyldumeðlim

Ef maki þinn eða maki þinn er starfandi, skoðaðu hvað það getur kostað að fá sjúkratryggingaáætlun þess fyrirtækis. Jafnvel ef þú ert ekki löglega giftur geturðu verið hæfur. Sumir vinnuveitendur bjóða upp á það sem kallað er innlent samstarf um heilsufar fyrir þá sem eru í innlendu samstarfi. Ef þú og félagi þinn (þ.m.t. samkynhneigð pör) deilir heimili og lifir heimilislífi saman, þá gætir þú verið gjaldgengur, svo framarlega að hvorugt ykkar sé gift öðrum. Hafðu samt í huga að ef vinnuveitandi maka þíns greiðir hluta af iðgjaldi sjúkratrygginga þinna gætirðu þurft að greiða skatta af því. Að auki eru sum fyrirtæki að útrýma umfjöllun af þessu tagi. Þú munt ná sem mestum árangri ef félagi þinn vinnur hjá stóru fyrirtæki. Samkvæmt Alþjóðleg stofnun bótaáætlana starfsmanna , eru yfir 75% fyrirtækja með 10.000 eða fleiri starfsmenn líkleg til að halda áfram að bjóða upp á heilsubætur fyrir samkynhneigða innlenda aðila.

Að auki, ef þú ert yngri en 26 ára, gætirðu verið tryggður samkvæmt sjúkratryggingaráætlun foreldra þinna samkvæmt Affordable Care Act.

Einkatrygging

Þú getur einnig valið einstaka sjúkratryggingaáætlun í gegnum einkatryggingafélag. Þú getur þó greitt hærri mánaðarleg iðgjöld en ef þú varst með hópáætlun. Vátryggingar sem boðið er upp á með lögum um viðráðanlega umönnun, til dæmis, verða venjulega mun hagkvæmari en einkareknar sjúkratryggingar, meðan þær veita svipaðar bætur. Ef þú ert með tryggingu með hærri sjálfsábyrgð skaltu íhuga að opna a heilsusparnaðarreikningur (HSA), þar sem þú getur lagt inn peninga, skattfrjálsa, til að nota í lækniskostnað.



Heilsuáætlanir samtakanna

Ef þú ert sjálfstætt starfandi starfsmaður sem hefur einnig lítinn fjölda starfsmanna skaltu skoða heilbrigðisáætlun samtakanna . Sum samtök (svo sem The Writers Guild of America West og The Freelancers Union) bjóða félagsmönnum upp á heilbrigðisáætlanir á hópverði. Samtökin fá þessi hagkvæmari hóptaxta vegna þess að þau taka höndum saman við aðra í sömu viðskiptum eða atvinnugrein til að mynda stóra hópa. En það eru gallar. Sum samtökin krefjast þess að þú sýnir framtal og aðra pappírsvinnu til að sanna að þú þénar ákveðna upphæð (sem þau ákveða) sem sjálfstætt starfandi starfsmaður. Þú gætir líka þurft að greiða félagsgjöld. Sumar heilsuáætlanir samtakanna veita ef til vill ekki eins yfirgripsmikla umfjöllun og aðrar áætlanir og áhyggjur hafa verið af gjaldþoli ákveðinna heilsuáætlana samtakanna og þeir hafa ekki getað greitt kröfur félagsmanna sinna. Árið 2018 kynnti Trump-stjórnin ráðstafanir sem leyfðu fleirum aðgang að AHP (til dæmis þeir sem eru sjálfstætt starfandi og hafa ekki starfsmenn), en umbæturnar voru skotinn niður fyrir dómi og er áfrýjað. Talaðu við tryggingamiðlara eða athugaðu Vinnumálastofnun vefsíðu til að fá nýjustu upplýsingar.

Skipulagsáætlanir um heilsufar

Deiliskipulag fyrir heilsu er ekki sjúkratrygging. Frekar eru þetta áætlanir sem deila kostnaði við heilbrigðisþjónustu meðal meðlima í samnýtingarhópnum. Þú greiðir iðgjald (byggt á áætluninni sem þú velur) sem er lagt í samfélagssjóð. Þegar þú þarft á læknishjálp að halda er reikningurinn greiddur úr sjóðnum. Mikilvægt er þó að hafa í huga að mörg þessara áætlana eru byggð á trú og að tiltekin læknisþjónusta (svo sem getnaðarvarnir eða fóstureyðingar) er hugsanlega ekki tekin fyrir. Og vegna þess að þær eru ekki sjúkratryggðar eru þessar samnýtingaráætlanir ekki í samræmi við ACA og ná kannski ekki til fólks með fyrirliggjandi aðstæður. Sumar áætlanir um samnýtingu heilsufars hafa einnig takmörkun á því magni sem þeir geta greitt fyrir kröfur félagsmanna sinna, sem gæti verið erfitt fyrir fólk sem fær alvarleg læknisfræðileg vandamál.



Valkostir til skammtíma sjúkratrygginga

COBRA

Thann samstæðu lög um sátt um fjárhagsáætlun fjárhagsáætlunar (COBRA) tryggir þér rétt til að vera tímabundið áfram samkvæmt sjúkratryggingaráætlun fyrrverandi vinnuveitanda eftir að þú hættir í starfi. Misjafnt er hversu lengi þú getur dvalið. Til dæmis, ef þú ert sagt upp starfi þínu af öðrum ástæðum en grófri misferli, gætirðu verið í allt að 18 mánuði; fyrir aðra hæfileika, geturðu verið í allt að 36 mánuði. Samkvæmt bandaríska vinnumálaráðuneytinu eru aðrar kröfur um hæfi. Það sem meira er, jafnvel þó umfjöllunin sé sú sama, verður þú að borga meira fyrir vasann fyrir trygginguna þar sem vinnuveitandi þinn er ekki lengur að niðurgreiða neitt af henni.

Skammtíma heilsuáætlanir

Skammtíma heilsuáætlanir eru tímabundnar, heilsársáætlanir með lágt iðgjald / há frádráttarbær heilsugæslu sem geta verið endurnýjaðar í allt að þrjú ár að mati vátryggjanda. En þeir skorta á mörgum sviðum. Fyrst af öllu ná þau ekki til fyrirliggjandi skilyrða. Þeir ná ekki heldur til mæðraverndar, geðheilsu eða lyfseðilsskyldra lyfja. Margir þeirra þekja ekki það sem þú gætir borgað í eigin kostnað.



5 atriði sem þarf að hafa í huga þegar þú velur sjálfstætt starfandi sjúkratryggingu

Með svo marga tiltæka valkosti skaltu íhuga eftirfarandi þegar þú þrengir val þitt:

1. Notaðu miðlara eða umboðsmann

Það eru oft nokkur stig þegar kemur að áætlunum um sjúkratryggingar. Til dæmis getur verið um að ræða platínu, silfur eða brons - sem öll bjóða upp á mismunandi umfjöllun á mismunandi kostnaði. Miðlari eða umboðsaðili getur hjálpað þér að flokka alla möguleika og orðatiltæki og finna áætlun sem hentar þér.



Öll ríki eru með heilsufarsáætlun ríkisins (SHIP), sem getur veitt hlutlausa aðstoð við að finna áætlun sem hentar þínum þörfum. Þú getur líka fengið óhlutdræga aðstoð við að finna áætlun með því að hringja í hjálparsíma Marketplace, eða 1-800-Medicare (ef þú ert lyfseðill).

2. Athugaðu niðurgreiðslur

Það fer eftir tekjuþrepi þínu að þú getur verið gjaldgengur í sjúkratryggingu með minni eða engum kostnaði (Medicaid). Það er gagnlegt að vita hvaða niðurgreiðslur þú uppfyllir þegar þú finnur bestu áætlunina fyrir þig.

3. Reiknaðu tekjustig þitt rétt

Þegar þú kaupir tryggingar í gegnum heilsugæslumarkaðinn miðast iðgjöldin við tekjur þínar fyrir yfirstandandi ár. Það þýðir að sem sjálfstæðismaður verður þú að reyna að spá nákvæmlega fyrir hversu mikla peninga þú munt græða fyrir fjóra ársfjórðunga. Það getur verið vandasamt, svo að taka smá tíma til að hugsa um hvernig þú hefur staðið þig áður, spyrðu þig hvort mat þitt sé raunhæft og íhugaðu hvað er að gerast í greininni þinni sem getur haft áhrif á tekjur þínar. Ef þú græðir meira á peningum en þú hélst gætirðu þurft að borga til baka peninga sem aflað er með skattafslætti. Ef þú áætlaðir of lítið gætirðu misst af sparnaði.

4. Íhugaðu verð áætlana

Það er augljóslega ekki ákjósanlegt að brjóta bankann á sjúkratryggingaráætlun sem sjálfstætt starfandi einstaklingur. En þú vilt kannski ekki sætta þig við ódýrasta kostinn, heldur. Að vera sjálfstætt starfandi og reka eigið fyrirtæki er nægilega stressandi. Þú þarft ekki aukna áhyggjur af því hvað verður um þig eða fjölskyldumeðlimi þína ef heilsufarsástand skapast - og vaxandi læknisreikningar sem fylgja því.

Góð þumalputtaregla er að vita að því lægra sem sjálfsábyrgð áætlunar er, því hærra verður iðgjald í hverjum mánuði. Til að greina hvort lág / há heilbrigðisáætlun (eða öfugt) hentar þér skaltu íhuga aldur þinn, almennt heilsufar, hversu oft þú heimsækir lækna og hvort þú hafir heilsufarslegar aðstæður sem fyrir eru.

5. Vita hvern á að taka með

Vátryggjendur rukka venjulega meira fyrir heilbrigðisáætlanir sem fela í sér fleiri en bara einn einstakling. Ef þú ert með maka eða innlendan maka sem er starfandi er gagnlegt að komast að kostnaði við að fá áætlun sína áður en þú skráir þig í nýjan.

Af hverju þú vilt ekki vera ótryggður

Vegna mikils kostnaðar vegna einkatrygginga og annarra kosta gæti það verið freistandi að fara án. En að velja að vera ótryggður getur haft í för með sér handfylli neikvæðra niðurstaðna.

Skattarefsingar

Þó að alríkisstjórnin innheimti ekki lengur refsingu ef þú hefur efni á heilsuvernd en kýst að kaupa hana ekki, þá þýðir það ekki að ríki þitt muni láta þig vera án skota. Hingað til taka Massachusetts, New Jersey og Vermont viðurlög við íbúum sem láta af sjúkratryggingu og fleiri ríki eru að hugsa um að fylgja málinu eftir.

Skattafríðindi

Ríkisskattstjóri leyfir þér að taka a sjálfstætt starfandi sjúkratryggingafrádráttur ef þú hagnaðist það árið. Þetta er leiðrétting á tekjum (ekki sundurliðaður skattafsláttur) vegna iðgjalda sem þú greiddir af sjúkratryggingu vegna læknisfræðilegrar umfjöllunar og langtímatryggingar fyrir sjálfan þig, maka þinn og þína. Það sem meira er, þú gætir dregið frá upphæð lækniskostnaðarins (fyrir hluti eins og læknisheimsóknir, sjúkrahúsgjöld og jafnvel gleraugu á lyfseðil) sem eru hærri en 7,5% af leiðréttum vergum tekjum.

Kostnaður utan vasa

Þeir sem eru tryggðir hafa venjulega þak á upphæðina sem þeir greiða utan vasa. Fólk án trygginga hefur engin slík takmörk. Ótryggðir geta staðið frammi fyrir tugum eða hundruðum þúsunda dollara ef þeir þjást af einhverju eins og hjartaáfalli eða lífshættulegu slysi. Að hafa ekki tryggingar getur orðið dýrt, hratt.

Hvað mun sjúkratrygging kosta þegar þú ert sjálfstætt starfandi?

Með svo margar breytur eins og aldur þinn, hvar þú býrð, hvar þú færð trygginguna og hvaða áætlun þú valdir, þá er það spurning sem er næstum ómögulegt að svara. Samkvæmt könnun frá árinu 2019 um heilsubætur vinnuveitenda sem gerð var af Kaiser Family Foundation , iðgjald fyrir einhleypa sem skráðir voru í sjúkratryggingu fyrirtækisins hljóp 7.188 Bandaríkjadali á ári, þar sem starfsmaðurinn greiddi 18% af því – eða um það bil $ 400 á mánuði. Og það er áætlun sem er styrkt af fyrirtæki sem er niðurgreidd að hluta. Sem sjálfstæður verktaki (nema þú hafir rétt á ríkisstyrk eða Medicare) geturðu búist við að greiða að minnsta kosti það mikið og líklega meira. Ofangreindar skattfríðindi geta hjálpað til við að vega upp kostnaðinn. Og það getur SingleCare líka.

The SingleCare frítt til notkunar sparisjóða getur sparað þér allt að 80% á lyfseðlum á yfir 35.000 apótekum á landsvísu, þar á meðal CVS, Target, Walmart og fleira. Notendur SingleCare spara að meðaltali 150 dollara á ári á lyfseðla. Það eru engin gjöld eða áskriftir hjá SingleCare og jafnvel þeir sem eru með lyfseðilsskyld áætlun geta notað það og sparað. Verð okkar mun stundum gefa þér lægra verð en samtrygging þín í tryggingum. Notaðu singlecare.com til að leita á lyfseðlinum þínum og finna apótekið næst þér sem hefur lyfin þín fyrir lægsta verðið.

Kjarni málsins: Ekki hætta á að þú hafir ekki sjúkratryggingu - þú getur endað með því að eyða meira ef þú ert ótryggður. Sjúkratryggingaráætlanir fyrir sjálfstætt starfandi einstaklinga geta verið mismunandi eftir búsetu og tekjum. Gefðu þér tíma til að vinna heimavinnuna þína og íhugaðu margar leiðir sem þú getur sparað umfjöllun um.